保觀 |?聚焦保險創新

一、引子

(資料圖片僅供參考)

今年9月中旬，我國首份移動機器人商業保險落地，“工傷”“重疾”“三責”的保障責任樣樣都有。作為前沿科技產業，移動機器人風險具有特殊性，傳統保險產品難以滿足其風險保障需求，中再產險、人保財險、鼎和財險經過共同探索和嚴格的風險評估，推出的《移動機器人質量責任保險》是保險產品創新的產物。

產品創新一直是保險企業獲得發展動力的源泉，創新卻從來不是一件容易的事，保險行業的發展，始終伴隨著創新產品帶來的陣痛與爭議。

二、保險公司產品創新走過的彎路

我們擷取這些年保險公司產品創新過程中不成功的案例，從中總結出一些經驗和教訓。

1、無視市場需求，險企、消費者雙雙吃“苦頭”

如果你是一位老司機，或許還記得當年各家保險公司在車險上，花樣頻出的創新，比如：租車人失蹤險條款、隨車行李物品損失險條款、車輛意外事故污染責任險條款、教練車擴展責任條款、異地出險住宿費特約條款、節假日行駛區域擴展特約條款、使用安全帶特約條款等等，不一而足。

這些所謂的車險創新產品，無視市場的真正需求，缺乏實用性。投保人一頭霧水，怨聲載道，不少保險公司的車險業務也因此陷入虧損，吃盡了“苦頭”。迫于行業性虧損的壓力，監管部門通過制定行業車險統頒條款，并配合著交強險的出臺，結束了這次“大躍進”式的車險產品創新。更早時期的保證保險，因惡意騙保導致風險過大，車貸險條款與費率被監管全面叫停，成為改革開放保險復業后首個由監管部門下文廢止的保險產品條款。

2、 “奇葩險”野蠻生長

綠帽子險、防小三險、彩票不中險、股票跌停險、足球流氓險、世界杯遺憾險、車輛貼條險……

你能想象嗎，在2021年2月1日，《互聯網保險監管辦法》出臺前，我們身邊的互聯網世界里充斥著這些腦洞大開、脫離保險本質、有賭博嫌疑的“奇葩險”。這些噱頭十足的互聯網保險產品，以產品創新為名，利用監管空白大打“擦邊球”，并借助互聯網的傳播力量，一度野蠻生長。

我們以“防小三險”為例：某保險公司曾推出過一款“愛你一生婚姻保障計劃”保險，每年最低繳費3千元，投保人是丈夫，受益人是妻子，如果雙方婚姻破裂，妻子可以獲得60%-100%的權益，坊間稱其為“防小三險”。

這款婚姻保險可謂奇葩。首先，婚后雙方收入已成共同財產，實際上已區分不開實際投保人到底是丈夫還是妻子，這種條款設定，噱頭大于實質；其次，婚姻法本就規定，因重婚、有配偶者與他人同居導致離婚的，無過錯方有權請求損害賠償。這是過錯方應該承擔的民事責任?！胺佬∪U”突破了法律保障的公平原則，將受益人單方面設置為妻子，實際上不過是揣摩女性心理，用一份保單作為丈夫“愛你一生”承諾的噱頭。

這家承保的保險公司沒想到的是，這份單純針對婚變的風險概率給予補償的保險，最終導致為獲得保險賠償而假離婚的事件層出不窮。

2021年下半年，各家保險公司貫徹落實銀保監會關于互聯網保險亂象專項整治工作要求，對互聯網保險亂象進行大力治理，導致互聯網財產保險保費收入自當年8月起連續下滑?；ヂ摼W保險亂象之嚴重可見一斑。

三、保險公司做好產品創新應該遵循的原則和要求

保險產品創新道路上的教訓，是探索的代價，由此總結出來的產品創新中應遵循的原則和要求，能夠讓后來者少走彎路。

1、合規性原則

保險產品創新，不僅要遵守國家的基本法、保險法和有關法律法規，還要遵守社會道德規范。脫離保險本質、甚至有賭博嫌疑的產品，無論多么吸引眼球，都不能稱之為“創新”，要堅決規避，避免前車之鑒。

對于新產品的開發，要有一套規范的流程和嚴格的管理辦法，通過條款逐級報批制度，自覺接受監管部門的監管。條款名稱、產品定價、宣傳銷售等都需遵循合規性原則。

2、市場性原則

保險企業必須堅持以市場需求為導向開發新產品，在險種的設計、開發和銷售等方面必須按市場的需求來進行運作。市場需求是保險產品開發的基礎，決定了開發出來的產品是否擁有生命力。

比如，近年來，移動機器人市場發展步入快車道，隨著移動機器人產業在各行業的規?；瘧貌渴?，需要適配的保險產品和完善的保險體系來與之配套。

作為國內首家為移動機器人大規模投保的企業，優艾智合配合中再產險、人保財險、鼎和財險，針對熱失控、機械、電氣等移動機器人面臨的主要風險，反復推敲，制定出了風險解決方案。三家險企創新推出的《移動機器人質量責任保險》，為移動機器人產業高質量發展起到了保駕護航的作用。

優艾智合認為這張保單意義重大，公司負責人表示：這次保險創新是一次商業模式上的進步，一方面標志著大規模部署的移動機器人安全性和可靠性得到市場充分驗證，另一方面能夠更好地幫助用戶抵御風險，降低智能化改造的門檻，加速整體產業智能化建設步伐。

承保單位人保財險的相關負責人則表示：“移動機器人行業頭部企業在今天已經進入規?；涞仉A段，我們抓住時代機遇，推出了針對移動機器人的商業保險，為移動機器人提供風險保障，提高終端用戶對移動機器人行業的信賴，促進移動機器人規模化應用，加快第二類產業智能化建設步伐?！?/p>

遵循市場性原則，《移動機器人質量責任保險》的創新推出，做到了險企和投保單位的雙贏。

值得一提的是，三家保險公司還為移動機器人保險拓展了網絡保險作為附加險，承保黑客攻擊導致數據恢復以及軟件修復、優化、升級等產生的費用，在依托市場需求的保險產品創新道路上繼續探索。

隨著科學技術發展、社會保障體制改革、、能源革命不斷深化國家重點工程建設、國家醫療制度改革……不斷變化和增長的市場需求為保險產品的創新提供了廣闊的空間。

3、處理好兩個關系

保險公司的經營必須講效益，因此，傳統上，新產品的開發往往要測算好是否能夠直接產生效益。但在科技企業商業模式越來越復雜，技術創新性和產品前沿性不斷顛覆原有認知的情況下，險企應適當調整產品創新思路，努力做到新產品的開發，既能適應國民經濟發展的需要，又能合理防范和減少風險，處理好社會效益和險企自身經濟效益的關系以及眼前利益與長遠利益的關系，為公司帶來合理的商業利潤。

一款保險創新產品的開發，必然會面臨著很多的困難和挑戰，既往數據缺失、專業人才匱乏、定價難、核保難、理賠難……不一而足。保險公司在前期投入大量調研、產品設計、價格精算等成本，如果因責任爭議等原因導致產品最終難以落地，或者因推廣難導致無法產生規模效益，險企都將面臨自身經濟效益的折損。

還是以移動機器人保險為例，智能化使得機器人本體與人的操作權限分離，智能聯網讓這種現象更為嚴重，在判定責任時帶來很多困擾。如果出現標的物損失，很難確定是機器人的本體責任，還是操作人的責任，亦或網絡系統責任。此外，由于機器人產品結構、性能、成本同傳統機械存在一定差異，風險爆發點也不同，很多情況下，應否賠付都將存有爭議。

但是，從長遠來看，智能化、數字化、信息化代表著社會進步的歷史趨勢，也是保險行業發展的必然趨勢，更是保險面臨應用場景的發展趨勢。移動機器人行業的發展給保險提供了豐富的應用場景，每一個難題的破解，都是一次系統的升級。同時，移動機器人產業的發展，會推動保險業需求上升，創造出一些新的市場機遇，體現出科技重塑風險，風險創造保險新需求這一態勢。

至于如何處理好眼前利益與長遠利益的關系，對外經濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤給出了一些建議：相關行業聯盟和掌握數據的企業同保險公司、再保險公司一起去分析、發現風險，一同完善保險方案，共同合作開發創新產品，這樣才能讓保險公司做好風險識別和相關風控的管理，降低損失發生的不確定性。

4、重視政策引導

銀保監會提出，鼓勵和引導保險行業加大產品創新力度。對于政策的引導，險企要尤其注意， 各級銀保監會與地方政府出臺的有關政策要認真領會精神，順勢而為。如：《中國(上海)自由貿易試驗區臨港新片區科技保險創新引領區工作方案》、《關于北京保險業支持科技創新和高精尖產業高質量發展的通知》。

結語：

把曾經認為的不可保風險，通過科技能力和認知水平的提升，逐步變為可保風險，這是整個行業需要持之以恒的事情。產品創新的導向是一家公司文化和價值觀的體現，標注了這家公司在未來市場中的定位。多少優秀企業最終失敗的原因，就是陶醉于曾經叱咤風云的領域和現有產品的銷售業績，在成功的道路上多走了一段。

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