保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

(資料圖片僅供參考)

2022年9月，位于長沙市區(qū)的中國電信大樓發(fā)生火災(zāi)，數(shù)十層樓體劇烈燃燒，這是長沙首座突破200米的高樓，地面建筑42層，號稱“三湘第一高樓”。據(jù)了解，人保財險湖南省分公司承保中國電信湖南分公司企財險、公眾責任險，分別提供保險保障29.37億元和600萬元。

在各種災(zāi)害中，火災(zāi)是最經(jīng)常、最普遍地威脅公眾安全和社會發(fā)展的災(zāi)害之一，我們通過分析國內(nèi)火災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀，以及國內(nèi)外創(chuàng)新的火災(zāi)保險產(chǎn)品，看火災(zāi)保險能否成為未來國內(nèi)巨災(zāi)保險發(fā)展的重要方向。

我國火災(zāi)保險發(fā)展的現(xiàn)狀：

技術(shù)層面和體制層面存在急需解決的問題

首先我們看近些年國內(nèi)發(fā)生的火災(zāi)數(shù)量以及導致的直接財產(chǎn)損失。2016年接報火災(zāi)次數(shù)31.2萬、直接財產(chǎn)損失37.2億；2017年接報火災(zāi)次數(shù)28.1萬、直接財產(chǎn)損失36億；2018年接報火災(zāi)次數(shù)23.7萬、直接財產(chǎn)損失36.75億；2019年接報火災(zāi)次數(shù)23.3萬、直接財產(chǎn)損失36.12億；2020年接報火災(zāi)次數(shù)25.2萬、直接財產(chǎn)損失40.09億；2021年接報火災(zāi)次數(shù)74.8萬、直接財產(chǎn)損失67.5億。

從上述數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，2021年火災(zāi)數(shù)量達到了峰值。火災(zāi)頻發(fā)讓國內(nèi)的保險公司也愈發(fā)重視火災(zāi)保險的發(fā)展，隨著保險科技和保險公司經(jīng)營技術(shù)的進步，財產(chǎn)保險公司將火災(zāi)保險的承保責任范圍擴展到各種自然災(zāi)害和意外事故造成財產(chǎn)上的損失，其適用范圍和保險責任已經(jīng)超出了歷史上傳統(tǒng)的火災(zāi)保險范疇。

現(xiàn)階段我國的火災(zāi)保險主要分為家庭火災(zāi)保險、森林火災(zāi)保險、團體火災(zāi)保險三大類。

家庭火災(zāi)保險：分為家庭財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)兩全險、投資保障型家庭財產(chǎn)險、房屋及室內(nèi)財產(chǎn)安全險、專項家庭財產(chǎn)險、家庭綜合保險六類。以家庭財產(chǎn)綜合保險為例，保障范圍比較廣泛，不僅有火災(zāi)保障，對于保障房屋和室內(nèi)財產(chǎn)，包括家用電器、生活用品等一切房屋內(nèi)財產(chǎn)也能保障。

森林火災(zāi)保險：我國的森林火災(zāi)保險相比于其他國家發(fā)展得比較晚，目前只有森林火災(zāi)保險一個險種，為了保護森林，降低火災(zāi)發(fā)生風險而設(shè)立的一個險種，防護林、大面積農(nóng)業(yè)林、原始森林以及砍伐后的原木均可投保森林火災(zāi)保險。

團體火災(zāi)保險：主要有財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、機器損壞保險和附加險。一般企業(yè)中有很多機密資料和昂貴的機器設(shè)備，因此一但發(fā)生火災(zāi)會造成不可挽救的損失，因此火災(zāi)保險也是企業(yè)投保極為重要的一個險種。

接下來我們看這三大類具體的火災(zāi)保險產(chǎn)品。

中國平安的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品定位房屋主體、裝修、室內(nèi)財產(chǎn)的多重保障，保障因為火災(zāi)造成的室內(nèi)財產(chǎn)損失、家里電路老化引起的火災(zāi)、上班不在家被盜竊、房子因火災(zāi)造成的裝修損失、冬天太冷水暖管爆炸等等。其中，房屋主題損失保額最高2000萬、房屋裝修損失最高保額200萬、室內(nèi)財產(chǎn)損失最高100萬、家用電器損失最高20萬，不承保由地震、海嘯造成的房屋損失。

其實我國的火災(zāi)保險的發(fā)展最早可以追溯到1951年，在1951年制定了火災(zāi)保險條款，經(jīng)修改后改名為財產(chǎn)保險。經(jīng)過多年的發(fā)展，火災(zāi)保險在技術(shù)層面和體制層面臨著許多問題，從而導致沒有充分的發(fā)揮火災(zāi)保險的防控職能。

大眾投保意識薄弱：海外一些國家與火災(zāi)相關(guān)的家庭財產(chǎn)保險的投保率可以達到80%以上，而國內(nèi)家庭財產(chǎn)保險的投保率僅為5%，民眾的投保意識薄弱是關(guān)鍵因素之一，同時和保險公司宣傳力度和賠付力度不高有關(guān)。

缺乏智慧消防大數(shù)據(jù)：火災(zāi)保險的風險評估、保險費率的確定需要社會上的消防管理數(shù)據(jù)支持，因為火災(zāi)風險的評估涉及到了單位所在建筑物內(nèi)的消防設(shè)施和單位日常防火管理，而這個數(shù)據(jù)是需要真實有效且不斷更新的。但是目前社會上消防數(shù)據(jù)管理手段比較原始，以人工記錄為主，數(shù)據(jù)真實性和系統(tǒng)性比較差，不利于保險公司進行分析統(tǒng)計。

保險費率確定模糊：火災(zāi)保險的費率是指保險人收取的保險費與保險人承擔風險責任最大給付金額的百分比。舉個例子，現(xiàn)在許多企業(yè)都會涉及到自留風險，且自留風險的范圍不同，這會給火災(zāi)的評估帶來一定的挑戰(zhàn)，如何確定自留風險量后火災(zāi)保險的費率是現(xiàn)階段需要解決的問題。

火災(zāi)風險評估難：想要精準評估火災(zāi)的風險，需要數(shù)學模型和完善的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但目前國內(nèi)對火災(zāi)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完善，同時數(shù)學模型較為復(fù)雜，技術(shù)層面還沒有攻克，給火災(zāi)精準風險評估帶來了一定的挑戰(zhàn)。

海外火災(zāi)保險：

發(fā)展成普及型的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

火災(zāi)保險在發(fā)展成保險業(yè)務(wù)之前，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展轉(zhuǎn)變過程，最早的起源時間可以追溯到13世紀的冰島。經(jīng)過長時間的發(fā)展，海外的火災(zāi)保險在承保風險、經(jīng)營技術(shù)、業(yè)務(wù)的深度已經(jīng)發(fā)展的較為成熟，在一定程度上不僅限于巨災(zāi)保險的統(tǒng)籌范圍，更是一項普及型的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，我們看海外具體的火災(zāi)保險。

首先我們看火災(zāi)保險市場的相關(guān)規(guī)模，全球市場研究公司Zion報道，2021年全球火災(zāi)保險市場規(guī)模228.137億美元，預(yù)計到2028年將增長到309.236億美元。全球火災(zāi)保險市場快速增長的主要因素是房產(chǎn)數(shù)量的增加和想要購買保單的人數(shù)增加，同時新技術(shù)在火災(zāi)保險現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)中的應(yīng)用以及政府改善火災(zāi)保險相關(guān)政策也起到了推動作用。

Einhorn：在加州提供專門的野火保險

自2015年起，美國加州火災(zāi)頻發(fā)，最嚴重的一次是2017年的加州火山，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，火災(zāi)面積已達265平方英里，摧毀3500多棟住宅和商鋪，至少有180人受傷，數(shù)百人失蹤。同時，風勢再起加大了當?shù)叵绬T的滅火難度，從此加州被貼上了“野火之州”的標簽。

Einhorn是位于加州的一家保險公司，自2008年起就為加州高火災(zāi)風險地區(qū)的財產(chǎn)提供保險，主要為加州高灌木叢和火災(zāi)頻發(fā)地區(qū)的住宅、公寓、聯(lián)排別墅、租房者、房東、活動房屋和出租單元提供保險。Einhorn通常會先考量客戶住宅的地形、屋頂類型、住宅離消防站距離，再通過先進的遙感和數(shù)字制圖技術(shù)來進行客戶住宅的火災(zāi)風險評估，從而推薦合適的保險。

同時Einhorn推出了一項加州家庭保險計劃，社區(qū)、房主、企業(yè)、地方政府都是計劃參與者，保險涵蓋火災(zāi)、野火、煙霧、風、冰雹、故意破壞、爆炸、車輛和飛機造成的房屋已經(jīng)房屋內(nèi)的財產(chǎn)損失，還包括消防員合作制定應(yīng)急計劃、防火植物的種植、使用耐火建筑材料，最大程度保障客戶的財產(chǎn)安全。

RMS：推出野火巨災(zāi)保險模型

RMS是一家成立時間超過30年的綜合性全球風險平臺，主要幫助保險公司、企業(yè)和公共機構(gòu)，評估和管理颶風、地震、洪水、火災(zāi)、氣候變化、網(wǎng)絡(luò)攻擊和大流行病等自然和人為災(zāi)害造成的全球風險。

RMS在近100個國家和地區(qū)擁有200多個巨災(zāi)風險模型，幫助保險公司量化災(zāi)難事件造成的經(jīng)濟損失的潛在幅度和概率，其中野火模型是在巨災(zāi)保險領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的模型之一。

RMS推出的野火高清模型套件，可以準確地描述火災(zāi)開始和傳播時的特征，包括火勢蔓延的相關(guān)因素，風和植被對火勢的影響。這有助于保險公司、再保險公司、政府進行風險評估、估計潛在損失、準確定價火災(zāi)風險并優(yōu)化風險轉(zhuǎn)移。其中RMS的野火高清模型套件具備粒度參數(shù)數(shù)據(jù)、煙霧數(shù)據(jù)分析、風險視圖三個作用。

粒度參數(shù)數(shù)據(jù)：提供逼真的火災(zāi)足跡，可處理地表燃料、地形數(shù)據(jù)、天氣條件濕度和滅火，從而模擬周邊景象。

煙霧數(shù)據(jù)分析：分析燃燒時的煙霧數(shù)據(jù)，從而模擬空間覆蓋和危害分布的完整視角，為消防提供決策數(shù)據(jù)。

風險視圖：幫助保險公司來優(yōu)化風險選擇、提高承保利潤并降低損失率，借助RMS更準確的野火洞察力，保險公司可以提高定價準確性。

東京海上日動:推出保護住所的火災(zāi)保險

東京海上日動創(chuàng)建于1879年，是日本歷史上第一家也是規(guī)模最大的財產(chǎn)保險公司，其經(jīng)營范圍遍及世界各地41個國家和地區(qū)，同時也經(jīng)常參與到日本地震后的復(fù)原重建工作中。

東京海上日動的保險產(chǎn)品主要針對個人客戶和法人客戶，一般為個人客戶提供火災(zāi)保險、地震保險，為法人客戶提供企業(yè)財產(chǎn)保險和工程保險等。

東京海上日動的火災(zāi)保險也叫居住保險，不僅保障火災(zāi)、水災(zāi)等災(zāi)害，也保障住宅的偷竊和破損事故的日常災(zāi)難。具體的保障內(nèi)容包括火災(zāi)燒掉的屋內(nèi)財產(chǎn)、雷電引起的短路損壞電器、爆炸以及爆炸導致的震動對財產(chǎn)的損失、強風冰雹大雪造成的損失、遭到入室盜竊之后造成的損失、臺風暴雨泥石流等造成的損失等等。同時保險對象也包括門、圍墻、外燈等室外設(shè)備、倉庫、車庫等附屬建筑物，超過30萬日元的室內(nèi)貴重物品等，每件事故共計補償100萬日元。

同時值得一提的是日本的火災(zāi)保險是不補償?shù)卣鹪斐傻膿p害，因為日本是多地震國家，需要單獨購買地震保險，但是也可以和火災(zāi)保險配套使用。

最后

火災(zāi)保險能否成為未來國內(nèi)巨災(zāi)保險發(fā)展的重要方向？答案是肯定的，原因有三方面。第一，火災(zāi)的危害性嚴重。火災(zāi)會造成人員傷亡和破壞生態(tài)平衡，一但發(fā)生重大火災(zāi)造成的間接財產(chǎn)損失之大往往是直接財產(chǎn)損失的數(shù)十倍。第二，政策上的支持。比如在《消防法》中第一次將火災(zāi)公眾責任保險寫入法律，引導公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責任保險，明確鼓勵保險公司發(fā)展火災(zāi)保險，保險公司應(yīng)當積極發(fā)展、完善火災(zāi)公眾責任保險業(yè)務(wù)。第三，技術(shù)上的突破。火災(zāi)數(shù)值模擬近些年得到充足的發(fā)展，通過專業(yè)數(shù)值模擬軟件來探究火災(zāi)與災(zāi)害的發(fā)生、發(fā)展及演變規(guī)律，進行數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)建模，為火災(zāi)模型的研發(fā)提供數(shù)據(jù)上的支持。

目前我國在火災(zāi)保險的技術(shù)層面和體制層面還存在很多問題，在火災(zāi)保險評估和風險防范機制建設(shè)上還在不斷探索，但值得肯定的是火災(zāi)保險是未來國內(nèi)巨災(zāi)保險發(fā)展的重要方向，未來發(fā)展空間是巨大的，也值得行業(yè)期待。

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