因保單貸款違規(guī)觸及監(jiān)管紅線，光大永明人壽深陷罰單風(fēng)波。近日，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的一張罰單顯示，光大永明人壽存在接受投保人使用信用卡進(jìn)行保單貸款還款的違法行為。北京商報(bào)記者致函采訪光大永明人壽，9月7日，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，收到相關(guān)罰單后，第一時(shí)間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

(資料圖)

保單貸款緣何要“排斥”信用卡還款這一方式？其中蘊(yùn)藏哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患？保險(xiǎn)公司又將如何提高合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)管理？

保單貸款違規(guī)！光大永明人壽：將進(jìn)一步加強(qiáng)管理

商超、賓館、線上購(gòu)物……信用卡應(yīng)用場(chǎng)景雖然不斷豐富，但若適用范圍“越界”，難逃一紙罰單。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的行政處罰決定書(shū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“行政處罰書(shū)”）顯示，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為。此次事件涉及的貸款本息已經(jīng)超過(guò)4000萬(wàn)元。具體來(lái)看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶(hù)使用光大銀行(601818)信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬(wàn)元，保單件數(shù)2199件。

光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，信用卡這一還款通道才得以關(guān)閉。行政處罰書(shū)顯示，光大永明人壽調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開(kāi)展催收減損工作。

“2019年3月，光大永明人壽發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的情況后，公司高度重視，立即成立專(zhuān)項(xiàng)小組對(duì)該事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查處理?！贬槍?duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后采取的舉措，北京商報(bào)記者致函光大永明人壽進(jìn)行采訪，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，光大永明人壽隨即調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，目前已不存在此類(lèi)問(wèn)題。

不過(guò)，一旦信用卡還款保單貸款這一通道開(kāi)過(guò)“閘門(mén)”，猶如打開(kāi)潘多拉魔盒，后續(xù)即使關(guān)閉這一通道，可能還將收拾信用卡逾期這一“爛攤子”。值得注意的是，截至2021年8月，光大永明人壽已就313個(gè)信用卡賬戶(hù)向光大銀行支付賠償金1290.34萬(wàn)元，尚有270個(gè)信用卡賬戶(hù)貸款本息870.85萬(wàn)元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶(hù)逾期，涉及貸款本息204.53萬(wàn)元。

針對(duì)上述違法行為的整改情況，光大永明人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示：“近日，光大永明人壽收到銀保監(jiān)會(huì)上述行政處罰書(shū)后，第一時(shí)間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！?/p>

何為保單貸款？保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等才可以申請(qǐng)保單貸款，

俗話說(shuō)，有借必有還，從還款方式來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)有著明確規(guī)定，原保監(jiān)會(huì)2016年規(guī)定了保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》更是“重申”了保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

易引發(fā)“借雞下蛋”等風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士：合規(guī)管理不可缺

“保單貸款+信用卡=免息貸款，這種作法是通過(guò)信用卡消費(fèi)，抵消保險(xiǎn)公司的貸款。”北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》實(shí)施以前，類(lèi)似的保單貸款免息利用“妙招”屢見(jiàn)于各社交平臺(tái)。

然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保單貸款還款一端若是把關(guān)不嚴(yán)，“縱容”信用卡還款這一行徑，背后潛藏著的金融風(fēng)險(xiǎn)不可估量，這也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂(yōu)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，保險(xiǎn)公司允許投保人用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)費(fèi)或者為保單貸款還款，可能會(huì)誘發(fā)某些人將壽險(xiǎn)保單變成謀利的工具，充分利用壽險(xiǎn)保單的寬限期和信用卡的無(wú)息期實(shí)現(xiàn)“借雞下蛋”，做“無(wú)本生意”。

保單貸款用信用卡還款，如此循環(huán)，隨著借款規(guī)模不斷擴(kuò)張，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不可忽視?；诖?，李文中表示，一旦投保人出現(xiàn)資金流斷裂將會(huì)誘發(fā)大量的保單和信用卡違約現(xiàn)象，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

“此次處罰暴露了部分公司在消費(fèi)者適當(dāng)性管理方面的不足，以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)設(shè)置方面未完全遵從監(jiān)管規(guī)定?！北本┕ど檀髮W(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍也表示，此次光大永明人壽允許客戶(hù)用信用卡償還保單貸款，在違反監(jiān)管規(guī)定的同時(shí)，容易造成部分消費(fèi)者不當(dāng)貸款，進(jìn)而因?yàn)闊o(wú)法償還信用卡帶來(lái)征信問(wèn)題。

釀就這一錯(cuò)誤，光大永明人壽彼時(shí)相關(guān)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人難逃干系，行政處罰書(shū)還顯示，光大永明人壽運(yùn)營(yíng)管理部下屬的保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保單貸款與還款業(yè)務(wù)的受理、審核等具體工作。時(shí)任光大永明人壽總公司運(yùn)營(yíng)管理部專(zhuān)家（一級(jí)），保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人吉楠是對(duì)上述事項(xiàng)直接負(fù)責(zé)的主管人員，因此被警告并罰款。顯然，針對(duì)保單貸款信用卡來(lái)還這一違法違規(guī)行為暴露的問(wèn)題，險(xiǎn)企還應(yīng)多維度樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，“無(wú)死角”式加強(qiáng)內(nèi)控和人員的管理。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定要求，健全保險(xiǎn)消費(fèi)者適當(dāng)性制度。”宋占軍如是表示。

李文中也認(rèn)為，相關(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)和財(cái)務(wù)部門(mén)在保單貸款方面的合規(guī)管理，業(yè)務(wù)部門(mén)的銷(xiāo)售保單或者為客戶(hù)辦理保單貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)告知投保人不能用信用卡支付保費(fèi)和歸還保單貸款；保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)該在交費(fèi)系統(tǒng)中識(shí)別投保人付款賬號(hào)的屬性，禁止用信用卡支付。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新