近期，越來越多的保險公司加快了針對新市民創業群體的創新型保險品種的研發進程。

這主要源于3月初，中國銀保監會與中國人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》提及，對新市民較為集中的行業開展保險產品創新，發展適合新市民職業特點的各項險種，提高新市民創業就業保險保障水平。

“我們調研發現，目前新市民創業群體風險保障產品存在重人身險、輕經營險的狀況。眾多保險公司提供了大量的人身險產品，但在如何降低新市民創業經營風險方面，卻是一片空白。”一位保險機構產品創新部主管向21世紀經濟報道記者指出。

這背后，保險公司面臨著三大挑戰：一是新市民創業群體涉及各個小微領域，包括餐飲、便利店、奶茶店、小型批發貿易、生產加工等領域，對保險公司的產品創新、保費定價與風控能力都提出極高的要求；二是保險公司尚未探索出便捷高效的用戶觸達路徑；三是傳統的核保理賠等環節普遍存在“慢、難、繁”等問題，難以適應小微商戶資金安排緊湊等特點。

“更重要的是，難以找到迅速降低新市民創業群體經營風險的場景，不少保險公司感到心有余而力不足。”上述產品創新部主管指出。

1.5億份延誤外賣訂單獲得保險補償

記者了解到，目前多家保險公司開始嘗試與數字平臺開展合作，借助平臺龐大的客群基礎和場景優勢，運用信息技術，研發各類合適的財產險品種。

“我們與美團合作研發的外賣延誤險準時寶，有效解決了新市民創業群體，尤其是小微餐飲企業的創業經營風險。”前海財險互聯網業務部負責人周春慧向記者表示。

具體而言，美團平臺眾多外賣商戶以每單約0.2元的價格，隨外賣訂單進行投保，若外賣訂單沒有在約定時間內送達，消費者就能快速獲得保險補償，且外賣延誤時間越長，消費者的補償金額越高。

周春慧看來，準時寶這類保險一方面有效降低新市民創業群體因配送延誤造成的溝通成本與經濟補償費用，創業經營風險進一步下降；另一方面也能提升用戶消費體驗，為小微商戶提升客戶粘性與銷售增長空間。

美團提供的數據顯示，截至今年5月中旬，準時寶累計為近百萬小微商戶的近70億份外賣訂單提供保險保障，為其中1.5億份延誤訂單提供補償金。且美團針對約40萬小微商戶調研發現，約80%小微商戶在購買準時寶服務后，獲得更多消費者的正面反饋。

一位美團相關負責人向記者透露，受此啟發，美團正圍繞新市民創業群體等小微商戶的需求，與保險機構積極合作研發其他新的財產險品種，包括用戶取消險、食品安全責任險與退貨運費險等。他指出，作為廣泛承載新市民創業就業的主流服務平臺，美團力爭做好新市民創業群體和金融機構之間的連接器，充分發揮自身場景流量、數據沉淀等優勢，助力金融機構搭建可信三方模式，提升新市民服務質效，擴大新市民創業保險保障的風險覆蓋面。

“我們也注意到，眾多投保‘準時寶’的創業群體的保險意識明顯增強，更愿意購買用戶取消險、食品安全責任險等產品，降低其他創業經營風險。”上述美團相關負責人告訴記者。這驅動他們依托自身數據積累與場景流量特點，嘗試研發經營中斷險、第三方責任險等新險種。

值得注意的是，餓了么等數字平臺也開始積極圍繞自身業務場景，協助保險機構創新險種。

小微商戶“創業險”是如何誕生的？

“在服務新市民創業群體的財產險產品里，外賣延誤險無疑是相對成熟的產品。”周春慧指出。這款產品的面世，頗為機緣巧合。

近年越來越多新市民創業群體紛紛借助餐飲零售外賣拓展業務發展空間，但受商戶出餐效率、配送路途擁堵、異常天氣等因素影響，不少創業者難免遭遇外賣延誤帶來的溝通解釋與經濟補償糾紛，令經營風險增加。

“這成為眾多小微商戶的一大經營痛點，但他們又苦于找不到合適的解決辦法。”周春慧指出。出于幫助小微商戶解決實際經營問題的初衷，前海財險與美團合作研發外賣延誤險準時寶，2018年上線至今，前海財險累計為22億份外賣提供延誤保險保障，累計賠付約2.5億元。

“2.5億元賠付款，減輕了新市民創業群體等小微商戶一筆不菲的經濟補償開支。”周春慧指出。

記者了解到，新市民創業群體經營險的研發運營，與傳統保險有著很大的不同。

在產品研發環節，保險公司需充分了解美團等外賣平臺智能配送調度系統的工作成效，優化配送效率并解決造成配送延誤的各種因素，從而將賠付率控制在一個相對合理的水準。

“消費者與商戶的區域分布，季節性氣候變化，午餐晚餐配送高峰時段的配送效率，都是我們持續優化外賣延誤險定價策略的重要參考因子。比如，根據部分地區外賣配送特點，將配送延誤時間從單個時間點轉變成一個時間區間，推進產品迭代。”周春慧指出。

“歷經多輪的產品策略迭代，準時寶已處于良性發展階段。我們將秉承保本微利的經營原則，進一步優化保費定價，并擴大小微商戶覆蓋面，幫助更多新市民創業群體降低經營風險。”周春慧說。

記者了解到，不只前海財險，人保財險、平安財險等大型保險機構也已經與美團聯合推出了一系列相關險種，并將此作為服務新市民創業群體的重要切入點。

一位財險公司互聯網業務部人士向記者透露，通過外賣延誤險的研發運營，逐步掌握針對新市民創業群體財產保險服務的訣竅：一是積極尋找這一群體創業痛點的各種場景，作為保險研發的突破口；二是充分借助平臺大數據與客戶流量資源，實現精準定價與有效風控；三是針對小微商戶小額高頻的賠付特點，搭建高并發的投保-核保-理賠系統；四是徹底改變理賠模式，由等待用戶申請理賠，向主動智能化提供理賠服務“轉變”；五是通過外賣平臺觸達眾多新市民創業群體，以快速實現保費規模效應。

更多創新型保險“在路上”

值得注意的是，外賣延誤險的良性發展，正激發保險公司加快布局新市民創業群體經營保險的熱情。

記者了解到，除今年3月剛剛上線的用戶取消險外，還有多家保險機構正與美團等外賣平臺研發食品安全責任險、退貨運費險、經營中斷險等創新型財產險產品。

比如，“餓了么”的外賣延誤險目前也正在積極試點。

上述財險公司互聯網業務部人士直言，這些新型財產險產品能否迅速助力新市民創業群體降低相關經營風險，很大程度取決于數字平臺的用戶數據分析能力。

比如，用戶取消險需要外賣平臺通過大數據分析算盤模型，充分了解消費者臨時取消外賣訂單的具體原因，針對性地采取精準營銷措施降低發生頻率，既確保這款保險產品賠付率控制在合理區間，又能有效降低商戶因訂單取消所帶來的經濟損失。

食品安全責任險的面世，則需要外賣平臺深入了解餐飲商戶的上游食品供應鏈與規范烹飪流程，通過數據分析并采取相應措施，遏制容易引發食品安全糾紛的商戶不良經營習慣，進一步提高保費精準定價能力。

前述互聯網業務部人士看來，目前保險公司與美團等數字平臺開展新險種的創新合作，一是看中平臺擁有海量創業群體的運營數據，對商戶規范經營能力有著深入了解，可以有效提升新險種風控能力與定價能力；二是在海量數據(603138)分析支持下，平臺能及時協助優化保險產品策略，保險產品能有效控制賠付率。

前述美團相關負責人指出，目前他們正發揮“連接器”的作用，推動保險公司持續提升創新險種的服務精準性與體驗流程。一是通過長期對小微商戶的經營痛點積累，美團可以提供更多場景化的保險需求；二是鑒于小微企業人手少且專業知識缺乏等問題，美團將投保入口設置在商戶版APP顯著位置；三是美團通過系統對接幫助保險公司根據平臺真實交易行為進行判斷賠付，解決以往核保理賠所存在的慢、難、繁等痛點，為小額保險事故快速理賠提供快速通道，解決小微商戶資金安排難題。

“我們調研還發現，眾多新市民創業群體一旦遭遇食品安全、廠房失火等經營事故，很容易出現資金鏈斷裂與創業失敗。保險能否提供快速賠付解決他們的資金問題，很大程度上決定了他們的創業歷程能否延續。”上述美團相關負責人指出。

針對這種狀況，美團還與部分保險公司探索研發針對新市民創業群體的第三方責任險，若企業員工因某些行為導致小微企業主需賠償一筆資金時，保險公司可以介入解決資金賠付問題。

（作者：陳植 ）