作為轉移、分散風險的重要金融工具，保險承擔著社會“穩定器”和經濟“助推器”的功能。然而，就是這樣一種抵御風險的金融產品，近年來，卻被一些不法分子盯上，成為其非法獲利后洗錢的工具。

恰逢2022年金融知識普及月活動開啟之際，為防范洗錢案件發生，不少保險機構也在積極開展反洗錢教育宣傳活動。

(相關資料圖)

日前，『A智慧保』還最新獲悉某家大型壽險公司成功協助有關部門破獲一起借保險洗錢的案件，識別出不法分子借職務之便侵占國有資產，并通過購買保險進行洗錢的違法行為。

該起案件中，不法分子的可疑行為主要涉及：其多位親友先后多次投保該保險公司的分紅險產品，并在業務關系存續期間頻繁辦理退保、保費追加、變更投保人等業務，因投保金額較大，這樣不尋常的動作因觸發保險公司可疑交易監測指標，在保險公司上報相關部門并介入調查后，發現不法分子涉嫌職務侵占，目前相關國有資產得到追回處置。

可見，上述案件的發生不僅給保險機構反洗錢風控提供了較好范本，也給行業提了個醒，即面對不法分子隱秘、多樣的洗錢套路，應時刻保持警惕，通過建立嚴格、縝密的內控制度和流程，來防范洗錢風險。

先來回顧下這起案件的作案過程

某日，80多歲的客戶B某在其兒子A某的陪同下，前往一家大型壽險公司咨詢保險業務。在咨詢過程中，A某聲稱有2000萬資金，主要來源于家族企業分紅、股票投資及親友贈送，希望購買分紅險。但在投保交流過程中，保險公司發現，作為投保人的B某投保意向并不明確，全程由其兒子A某代為辦理。

期間，因B某所投保險產品的交費期限較長，該保險公司曾試探性地建議A某作為投保人、被保險人，但均被A某果斷拒絕。而且，此后A某的其他近親屬又分多次陸續投保了該保險公司的大額分紅險。

不僅如此，在購買保險產品時，A某對于保險產品的收益和保障功能也并不關注，反而是將投保重點放在交費金額較高、交費期限較短的理財型保險上，同時對保單貸款功能較感興趣，且有提前預交高額保費意向。

從投保交易特征上看，A某的多個行為頗為可疑，如A某將大額保費進行了拆單投保；對于保險公司的實地調查，A某也多次要求更換見面地點，并以種種理由阻礙調查人員與B某接觸；在后續的保單存續期內，A某頻繁辦理退保、保費追加、變更投保人等業務；并且，在投保資金來源方面，A某也無法提供客觀清晰的財務證明。

基于上述諸多疑點，保險公司對此投保案件展開了盡職調查，從而發現了其中的貓膩，通過有關部門的介入，最終初步認定A某涉嫌職務侵占案件，其恰是想借購買保險進行洗錢，讓非法所得資金“合法化”。

其實，近年來，類似于上述借助保險進行洗錢的案例屢見不鮮。例如，在2016年時，就曾有保險銷售人員幫傳銷犯罪團伙投保、逃責，其中涉及33份保單，保費金額高達7700多萬元。該事件被查實后，涉案保險銷售人員被判處有期徒刑5年，處罰金150萬元；傳銷團伙兩人分別被判有期徒刑11年和5.5年，合計處罰金650萬元，違法所得被追繳。

今年7月份，人保壽險發布的一條《反洗錢宣傳月| 從一起典型保險洗錢案說起》微信推文中，也列出了一起保險洗錢案例。具體來看，2017年7月，某壽險公司上報可疑交易報告，稱王某躉交保費2.65億元，與其身份不符，資金來源不明，涉嫌洗錢。經查才發現，王某及其多個交易對手均具有大量銀證轉賬記錄和證券交易記錄，而且2017年王某還因操縱市場被證監會處罰。

值得關注的是，從當前保險機構的反洗錢風控能力上看，很多經營主體的風險識別和防范意識并不強。

有數據顯示，僅2021年就累計有13家保險公司收到人民銀行關于反洗錢和拒收現金的罰單，其中反洗錢罰單占主流，處罰事由主要涉及：未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑報告，而該項違法違規行為對應的處罰金額超過600萬元，占比超46%。

另據『A智慧保』獲取的行業交流數據顯示，2022年上半年，保險公司的反洗錢罰金也累計已超過580萬元。可見，在實際展業過程中，不少保險公司并沒有充分意識到反洗錢義務的重要性，未建立相對完善的反洗錢制度和操作流程。

不過，隨著監管處罰力度的加大和相關反洗錢規范的指引，近年來保險業也持續提升對反洗錢工作的重視度。

如2019年，銀保監會就發布了《關于進一步做好銀行業保險業反洗錢和反恐怖融資工作的通知》，要求銀保監系統把好市場準入關，加強現場檢查，督促銀行保險機構建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制機制。同時，銀行保險機構還需要定期向監管報送上年度反洗錢和反恐怖融資年度報告等。

不過，從反洗錢身份識別難度上看，客觀來講，對于業務流程相對復雜的保險公司來說，也往往是力不從心。

如一張保單可能涉及多個對象，保險的投保人、被保險人和受益人可以不同；交費方式上，既可躉交也可期交，期間某些產品還能不斷追加投資；另外，保險保全過程中，還可以變更資金所有權等，或許正是這些復雜的業務特點，也給反洗錢工作加大了難度。

所以，保險公司要想做好反洗錢工作，除了要建立健全各項監測指標、加強與其他機構的合作外，還需要從自身做起，及時填補潛在的防控漏洞。

具體而言，首先要從問題根本尋起，找到保險洗錢得逞的根源。一般而言，很多保險公司為了業績達標，對于客戶投保的真正原因及目的不會進行詳細調查，而正是這樣的疏漏容易為洗錢埋下了隱患。為此，保險公司需要正確看待業績，不以規模論英雄。

其次，保險公司需加強對銷售人員的管控。此前，很多保險公司為擴大業務規模，不斷擴張銷售人力，但卻疏于對人員品質、職業道德的把控，這也容易讓一些不法分子借助“內鬼”實現洗錢的目的，因此要想做好反洗錢工作，還需加強對銷售人員的管控。

除此之外，保險公司還應持續與行業監管部門、公安部門等加強合作與溝通，畢竟多管齊下，建立跨部門協作機制，才能更好地阻止洗錢行為。當然，打擊洗錢犯罪是一項復雜的系統工程，長期來看，行業還需形成從防范洗錢到犯罪懲治的一套完整法律制度體系，從根本上打擊洗錢犯罪。

那么，具體到反洗錢實操層面，險企需要在哪些方面格外警惕，避免不法分子有機可乘呢？從過往的保險洗錢案例看，『A智慧保』梳理了以下六種典型套路：

利用長期壽險“長險短做”。這是保險洗錢中最常見的一種方式，即不法分子一般用大額現金通過躉交來交納保費，或在短期內完成期交，以此促使保單的現金價值達到很高水平，這樣的情況下再要求退保或質押貸款，達到洗錢的目的。

利用外匯保單、離岸保單進行洗錢。這一方式在近年來開始增多，因為有些外匯保單允許投保人用人民幣交費，退保、理賠時可以選擇支付幣種，于是不法分子利用這種外匯保單，在境內交納保費，在境外退保變現即可實現跨境洗錢。同時，不法分子還通過本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。

利用互聯網保險洗錢。這是一種隨著互聯網技術不斷發展而產生的洗錢方式，投保人主要通過網絡在線投保，在線支付保費，雖然網上保險需在網下補辦相關手續，但根據電子簽名法的規定，保單已經生效，投保人可以退保變現。

利用理賠欺詐洗錢。即不法分子有計劃地用黑錢置換保險標的，然后制造保險事故，獲得賠款達到洗錢的目的。這其實也是一種保險騙保的形式。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險機構的銷售人員進入內地向內地居民推銷，或由內地人員幫其推銷，甚至由港澳保險機構代理人通過電話等方式銷售，內地居民在境內完成保費交納，再由上述人員將保費轉交給境外保險機構，最后在境外簽發的保單。地下保單多以人民幣交費，退保或理賠以外幣結算，它其實為黑錢出境提供了更為便利的通道。

利用新型保險洗錢。如投連險、分紅險、萬能壽險等產品，較傳統壽險而言，它們的保障功能較弱，但投資作用很強。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調配。因其主要功能是投資，所以保費一般沒有限額，這也給不法分子提供了機會，不但可以模糊資金的來源，改變“黑錢”的性質，還可以實現“黑錢”的邊洗邊賺。而『A智慧保』獲悉的這起案件，恰是利用新型保險產品進行的洗錢。

除此之外，一些不法分子還會通過行賄保單、銀行保險等方式來洗錢。不論方式如何，最終的目的均是將不合法的資金通過變相的改變后，讓資金“合法”。而這一操作損害的不僅是保險公司的利益，從更大面講擾亂了正常的市場秩序。

總體而言，險企反洗錢工作任重道遠，對外需掌握更多作案套路，加強跨部門合作，對內要提升反洗錢意識，持續健全內控機制，方能不給不法分子留下作案機會。

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