改革開放以來，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速崛起，我國中高凈值群體呈現(xiàn)穩(wěn)步擴大、持續(xù)增長的態(tài)勢，并由此帶動了巨大且繁榮的財富管理市場。

(資料圖片僅供參考)

談及中高凈值人群及家庭的資產(chǎn)配置情況，具有風(fēng)險保障、財富規(guī)劃作用的商業(yè)保險逐漸成為不可或缺的角色。

9月23日，由中國人壽(601628)壽險公司與北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合發(fā)布的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障白皮書》顯示，中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，從2010年的36.4%增長至2020年的61.7%。顯然，相較其他家庭，中高凈值家庭的保險保障意識更強，對商業(yè)保險的接受度也更高。

與此同時，國壽壽險副總裁詹忠也指出，受經(jīng)濟(jì)運行充滿不確定性等因素的影響，財富不再像過去堅不可破，守護(hù)財富開始變得與創(chuàng)造財富同等重要。

對于中高凈值家庭來說，在守護(hù)財富的安排上，一方面是要依據(jù)自身家庭和財務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財富保值增值；另一方面，需要通過保險構(gòu)筑風(fēng)險屏障，抵御各類風(fēng)險事件對家庭財富帶來的負(fù)面沖擊。

那么，當(dāng)前中高凈值家庭的財富資產(chǎn)配置情況如何，在保險保障層面又有哪些潛在需求呢？不妨從《白皮書》中找答案。

在探究中高凈值家庭的保險配置情況之前，我們有必要先來看一看當(dāng)下我國中高凈值家庭的財富畫像。

眾所周知，早在上個世紀(jì)80年代，“萬元戶”曾被我國老百姓(603883)視為有錢人的象征，但現(xiàn)在可投資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值家庭已超4000萬戶。

《白皮書》顯示，2010年以來，國內(nèi)的中高凈值家庭戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。其中，家庭可投資產(chǎn)100萬以上的中高凈值家庭戶數(shù)，從2010年的613.3萬戶，增長至2020年的4082.8萬戶；可投資產(chǎn)在1000萬元以上的高凈值家庭戶數(shù)從2010年的19萬戶，增長至2020年的116萬戶，并預(yù)計到2025年將達(dá)160萬戶。

從中高凈值家庭的金融資產(chǎn)配置情況看，無風(fēng)險資產(chǎn)占比較大，但風(fēng)險資產(chǎn)的比重漸呈增加態(tài)勢。

《白皮書》顯示，中高凈值家庭的現(xiàn)金及存款等無風(fēng)險資產(chǎn)比重從2010年的78%下降至69%；股票、基金等風(fēng)險資產(chǎn)的比重則從2010年的22%增長至31%。分地區(qū)來看，城市地區(qū)中高凈值家庭的風(fēng)險資產(chǎn)比重明顯高于農(nóng)村地區(qū)，且一線城市家庭的風(fēng)險偏好更高。

一直以來，基于中國人對“家”的依戀，造就了老百姓更青睞房地產(chǎn)投資，但《白皮書》顯示，2010年以來，中高凈值家庭擁有投資性房產(chǎn)的比例呈現(xiàn)下降趨勢，該比例從96%下降至86%。同期，投資性房地產(chǎn)占可投資產(chǎn)的比重也呈下降趨勢。

如此來看，部分中高凈值家庭受房地產(chǎn)政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響進(jìn)行了可投資資產(chǎn)的配置調(diào)整。

那么，在商業(yè)保險保障方面，國內(nèi)中高凈值家庭的參與情況如何呢？

《白皮書》顯示，中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢，從2010年的36.4%，增長至2020年的61.7%，增長了25.3個百分點。此外，中高凈值家庭的人均商業(yè)保險支出總體呈波動式上升態(tài)勢，2016年人均支出就已超過1萬元。并且，城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率顯著高于農(nóng)村家庭。

不過，值得一提的是，從地區(qū)來看，二線、三線城市中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率顯著高于一線城市，《白皮書》認(rèn)為，這反映出不同類型城市家庭的風(fēng)險偏好，以及對待商業(yè)保險的積極程度有所不同，并在一定程度上說明險企對二、三線城市的市場開發(fā)較為成功。

眾所周知，對于中高凈值人群來說，家庭成員的身體健康狀況對家庭財富也將構(gòu)成一定的影響，不過，《白皮書》顯示，中高凈值家庭的自我健康狀況評價不高，并且慢病確診率呈上升趨勢，特別是45歲以上的家庭成員的失能比例達(dá)到6.6%，折射出其對健康管理及醫(yī)療服務(wù)有著較高需求。

另一個值得關(guān)注的現(xiàn)象是，中高凈值家庭對醫(yī)療資源的使用頻率較低，不過愿意承擔(dān)相對較高的醫(yī)療費用，以獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。并且，中高凈值人群會通過多種途徑實現(xiàn)更高層次的醫(yī)療服務(wù)，比如除享受基本醫(yī)保外，該群體還通常借助市場機制，分擔(dān)自身追求更高層次醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的費用。

結(jié)論顯示，無論是個人還是家庭層面，中高凈值家庭的商業(yè)健康險覆蓋面更廣、覆蓋程度也更深。

事實上，除了健康保障和醫(yī)療健康服務(wù)外，中高凈值家庭也十分關(guān)注自身的養(yǎng)老保障情況。《白皮書》就指出，近年來，中高凈值家庭中的中老年人群，其社會養(yǎng)老保險的覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋率顯著提升。

數(shù)據(jù)顯示，2011年，中高凈值家庭的中老年人群，其社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增至83.7%和6.44%。

不過，從養(yǎng)老金第三支柱的角度上看，企業(yè)職工養(yǎng)老保險的替代率尚處較低水平。調(diào)查顯示，政府機關(guān)、事業(yè)單位及企業(yè)退休人員每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金分別為4268.77元、4523.56元和2885.21元。

在此背景下，補充養(yǎng)老保險（年金）和商業(yè)養(yǎng)老保險正成為居民養(yǎng)老保障的重要補充?！栋灼凤@示，依據(jù)樣本采集，中高凈值家庭平均每年繳納5297.48元的保費，預(yù)期每年可以領(lǐng)取6262.2元的保險金。由此可以預(yù)判的是，未來商業(yè)養(yǎng)老保險還有較大的上升空間。

結(jié) 語

隨著我國中等收入群體的不斷增多，財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊逐漸成為金融機構(gòu)的共識。

對于各大保險機構(gòu)來說，在當(dāng)前行業(yè)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的變革期下，如何緊抓財富管理風(fēng)口，滿足中高凈值人群真實所需的保險保障和健康養(yǎng)老服務(wù)需求，無疑也將是經(jīng)營主體保持市場競爭力的關(guān)鍵要素。

在此方面，國壽壽險給出的答案是：

未來，將通過持續(xù)深化改革創(chuàng)新，聚焦健康、養(yǎng)老和財富增長三大領(lǐng)域，加速“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”模式的落地，以此不斷增強服務(wù)中高凈值家庭的核心能力。

長按關(guān)注，精彩呈現(xiàn)

長按關(guān)注，隨時溝通

投稿有酬·爆料必謝

344236809@qq.com

一周回顧

周評 | 保險營銷的此消彼長：70萬人再卸甲，分紅保險又逢春！

李迪職業(yè)轉(zhuǎn)型記：選擇HWP，做自己人生的“大女主”

“中國保險這十年”?：應(yīng)對中國式養(yǎng)老時代命題，這家險企從居家養(yǎng)老破局！

2022女排世錦賽打響！守護(hù)新征程，為中國女排打Call！

泰山保險“將帥”接連空降！“不轉(zhuǎn)則亡”的改革進(jìn)入關(guān)鍵期？

國壽壽險“數(shù)字化+”服務(wù)社區(qū)：搭建“客戶之聲”，化解體驗痛點

北京人壽護(hù)航“京彩未來”：從“首善客服體系”構(gòu)建，看消保大勢！

本文首發(fā)于微信公眾號：A智慧保。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔(dān)。