北京商報訊（記者 陳婷婷 李秀梅）8月4日，又是一年七夕時，當攜手踏入婚姻的禮堂，選擇與愛人共度一生的時候，也需要為未來的新家庭考慮風險管理。現在越來越多的家庭是夫妻二人雙經濟支柱，這就需要同時考慮兩個人的風險。實際上，在保險市場上，針對夫妻，有專門的夫妻互保和夫妻共保兩種投保模式。

這其中，比較常見的是夫妻互保，它是指夫妻兩人互相做對方的投保人，為對方投保。投保時，兩張保單都附加了投保人豁免功能。如果夫妻二人中有一個罹患了符合合同約定的疾病，后續兩張保單均可以豁免保費，而保障依然有效。

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通俗理解，互保的夫妻雙方，兩者不僅都是投保人，同時也都是被保險人。只要其中一方出現輕癥、中癥、重疾任何一種情況發生理賠，兩份保單的后續保費都不用再繳納了，同時保單依舊有效。北京商報記者梳理發現，夫妻互保一般是針對長期保險產品，如重疾險、定期壽險。

一人患病出險，夫妻二人的保費都不用再繳納，保障還有效，夫妻互保既能表達對彼此的愛意，也能在出險后省下一筆保費，看上去浪漫又實用，但是在決定之前還是需要仔細斟酌。資深精算師徐昱琛分析，從保險銷售的設計和家庭風險保障方面來看，夫妻互保的確是一個不錯的解決辦法，但夫妻互保實際上是增加了豁免保費的責任，也需要付出相應的保障成本，就是需要付錢。同時，部分保險公司，夫妻互保還可能會出現占用風險保額的情況。

所謂風險保額，是保險公司為了控制風險，會對被保險人的保額進行限制。投保人豁免的保費也會被計算在風險保額中。徐昱琛舉例表示，如果選擇了保費5000元，繳納年限30年，保障額度50萬元的保險產品，一方在投保第二年出險，那么對應的保額也要減去豁免保費的部分（28年共14萬元），另一方的保額就變成了36萬元。

除了夫妻互保，也有保險公司推出了夫妻共保的模式，簡單理解就是，只要夫妻中任何一人買了這個產品，夫妻雙方都能得到保障。 與夫妻互保的兩張保單不同，它是夫妻二人共有同一張保單。相較于夫妻互保，夫妻共保的情況比較少見，北京商報記者了解到，目前只有個別保險公司推出了夫妻共保模式，針對的主要是定期壽險產品。

夫妻互保是“一人出險，兩人豁免”，夫妻共保是“一份保單，兩人共享”，無論是夫妻互保還是夫妻共保，都是將夫妻二人的風險與保障聯系在一起。值得注意的是，這兩種模式只針對夫妻，也就是說，只有在領取結婚證，成為正式合法的夫妻之后才可以互保、共保。未婚的情侶以及單身人士都是被排除在外的。

雖然保單將夫妻二人緊緊相連，但這并不能保證夫妻的感情永續。對一份保險來說，掌握保單“生殺大權”的是投保人，而不是被保險人。也就是說，采用夫妻互保的模式，自己的保單掌握在另一半手中，一旦夫妻感情破裂，如果不能友好協商變更保單信息，面臨的將是保單終止或退保“裸奔”的風險。

萬一夫妻婚姻走到了盡頭，還需要面臨因離婚帶來的退保風險及受益人變更問題。上海蘭迪律師事務所高級合伙人陳禹彥分析，如果離婚，其中一方選擇退保，則另一方失去保障，現金價值退回投保人手里，保單失效。

當然，由于保險產品是在婚姻關系存續期間投保，退保金也可能會作為共同財產分割。北京盈科（上海）律師事務所黃丹律師表示，投保人擁有退保的權利，保險公司亦不會核實被保險人的意愿，退保金（現金價值）會支付到投保人的銀行卡。但是這份保險如果購買于夫妻關系存續期間，支付的保費無疑屬于夫妻共同財產，配偶可以要求對這筆現金價值予以分割。

此外，如果夫妻互保的保單中指定了配偶為受益人，夫妻離婚，保險發生理賠后，也會帶來受益人變更的問題。

陳禹彥表示，如果夫妻離婚，要看受益人的約定是否包含身份關系，如果沒有寫明身份關系，只寫了受益人名字，那離婚后受益人還是原來的配偶。如果寫明身份關系，比如受益人寫“妻子”，那離婚后只能是當做受益人約定不明，保險金給被保險人或者被保險人的法定繼承人。

“如果同時約定姓名和關系，保險事故發生的時候已經離婚，認定為未指定受益人，保險金將作為被保險人的遺產對待，由保險公司依照《民法典》繼承篇的規定履行給付保險金的義務?！秉S丹補充表示。