保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

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保準牛由保險科技、大數(shù)據(jù)、人工智能等多維驅動，運用先進的AI和大數(shù)據(jù)技術，通過數(shù)據(jù)化算法和產品模型形成動態(tài)迭代的反饋閉環(huán)，為萬物、萬景、萬人、萬場提供定制化、專業(yè)化、創(chuàng)新型的保險產品及服務。

據(jù)統(tǒng)計，從2017年開始到2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產險保費收入及互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務滲透率都在逐漸增加。具體來看，2017年到2021年互聯(lián)網(wǎng)財產保險中車險的占比是逐年下降的，其中意外健康險、信用保證險等險種的占比逐年增加，特別是信用保證險從2017年4%的占比到2021年13%的占比，增加了將近三倍多。

車險業(yè)務增速停滯不前，非車險創(chuàng)新產品層出不窮，財險業(yè)務格局的調整方向似乎已經逐漸清晰。非車險產品是否能成為財產險新的增長點？創(chuàng)新的產品是否能滿足用戶的“真需求”？近日，我們與保準牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟共同探討了財險業(yè)務發(fā)展中的一些新話題，同時對于非車業(yè)務的發(fā)展晁老師也提出了十分寶貴的意見，本文的主要內容也來自該場直播。

非車業(yè)務產品的開發(fā)離不開技術的支撐

財產險市場正在發(fā)生變化。

整體來看，我國保險行業(yè)本身的增長包括人均保費、保險密度及深度等情況與發(fā)展較為成熟的國家還差很遠；另外從財產險的規(guī)模上，比如與美國相比，國內去年總保費規(guī)模4.5萬億，財產險占26%，但美國的財產險占到近一半約47%，相差較大；同時2021年車險僅占互聯(lián)網(wǎng)財產保險的26%，非車險發(fā)展迅速，發(fā)展空間巨大。

從需求側來看，隨著社會的發(fā)展，包括未來人們對財產險意識的提升，整個市場也會不斷擴大，根據(jù)整個行業(yè)改革的狀態(tài)，供給側也將開始發(fā)展起來，這時會釋放出更多的市場機會，所以市場需求也會促進其增長；從供給側來看，原來因為沒有數(shù)據(jù)、高風險等原因導致供給側供給不足，交易閉環(huán)很難形成，目前當需求不斷釋放，供給也有意愿去提供，那么增長就是水到渠成的結果。

所以不管是從財產險的發(fā)展環(huán)境，還是整個保險行業(yè)的大環(huán)境下來看，非車險確實是整個財產險的主要增長點。

近幾年出現(xiàn)了不少創(chuàng)新的非車險產品，這些風險被劃分得很細，對產品開發(fā)的專業(yè)性要求很高，那么險企是如何挖掘這些產品的需求？在高頻次的產品開發(fā)下又是如何控制成本的呢？晁老師以保準牛為例進行了深度的分析。

以體育為例，原來行業(yè)里的體育保險基本都由意外險替代，但實際不同的運動項目的風險是完全不一樣的，它們需要基于數(shù)據(jù)及不同的行為來選擇其應有的保障，但因為沒有供給，所以就只能用一個標準化的意外險產品來替代。當前的非車險領域的現(xiàn)狀與之相似，客戶有著更豐富的個性化需求，但供給側不予提供，這是一大難題。

保準牛根據(jù)每一個細分運動項目背后的風險，和行業(yè)內許多伙伴，比如國家隊、俱樂部、體院、協(xié)會等都進行了深度的合作，把整個體育產業(yè)過去在發(fā)展過程中的出險率、風險等進行分析，在有大量風險沉淀數(shù)據(jù)的前提下，設計出一個新的版本。

另外在設計完產品之后，如果產品上線的速度跟不上也無法獲客，如果時效性過期，即便有能力設計出產品也無濟于事，所以保準牛把整個保險產品的底層精算模型進行定價，把它變成一個內在的引擎，將定制平臺上線，把自動化的定制能力變成了背后的智能保險引擎，只要動態(tài)輸入?yún)?shù)就可以動態(tài)輸出相應的產品，從而完成投保，這樣就能很輕松地完成多名客戶的自動化定制承保，還能在很大程度上節(jié)省產品開發(fā)成本。

原本一個產品設計完后會有不同的責任組合，通常有兩種方式來完成：一是通過寫代碼直接復制，這個過程基本需要耗費好幾個月的時間；二是有一套規(guī)則引擎，通過人工進行配置，不過也只有IT的同事能將產品上線，且仍需進行配置，還是需要很長的時間。從做業(yè)務角度上來講，不論何種方式大概率都會損失掉好幾個月的業(yè)務時間。

但保準牛累積了8000多款產品，基本上除了非車險，壽險、重疾等都可以將其全部解構出來，把條款標注的責任條件、基礎規(guī)則、保全服務等銷售規(guī)則全都打碎，變成一個能在線實時組合的內容，實現(xiàn)近兩小時配置一款產品，甚至產品上線后如果客戶不滿意或銷量不佳，平臺還能動態(tài)迭代，省下開發(fā)、審核、運營調試所需人力的同時，還能根據(jù)客戶的反饋不斷迭代。相比于原來需要近30個人支持的一條業(yè)務線，現(xiàn)在只需要一兩個人就能讓這條業(yè)務線所有的產品都實時在線配置。

而且系統(tǒng)與風控結合起來，通過識別客戶，將產品進行組合，組合完成后，客戶就能把標準價格在動態(tài)的基于對他的風險定價上再去提價，這樣既保證了千人千面又保證了準確性，而且讓保險公司的賠付率變得更加可控。

所以產品的設計速度、上線速度、符合客戶個性化需求的能力是非常重要的。當前許多定制保險的公司，之所以不能規(guī)模化地服務大量的客戶，原因就在于背后的數(shù)字化和智能化的能力不足，但保準牛通過大量的數(shù)據(jù)沉淀，精準風控，通過智能化、在線化的平臺將交易變成實時的閉環(huán)。

晁老師強調，設計產品需要有數(shù)據(jù)，如果數(shù)據(jù)欠缺，就既不能解決數(shù)據(jù)的完整性也不能解決實時性，最終實現(xiàn)保費對價。另外發(fā)布產品的時效性也需要跟上客戶的需求，當客戶數(shù)量較多時，需要通過大數(shù)據(jù)精選好的客戶，同時還需要精準實際項目的風險來精準定價。

創(chuàng)新產品層出不窮，哪些產品能滿足“真需求”？

惠民保、慢病保險、寵物險等都是目前市場上較為熟知的創(chuàng)新型險種，對于這些險種的出現(xiàn)，晁老師都給予了充分的肯定。

惠民保已經被市場驗證，中國大量的城市都在推行，不過現(xiàn)在政府的主導性越來越強，但這也正說明惠民保是一個非常好的創(chuàng)新。不過對于創(chuàng)新公司來說參與的機會可能不多，因為它已經比較成熟，同時政府性的主導會有許多要求。

而慢病保險的市場也非常大。以肺小結節(jié)為例，據(jù)統(tǒng)計，我國每三個人可能就有一個人有肺小結節(jié)，風險非常高，而且肺小結節(jié)轉化成肺癌的概率又相對偏高，所以非常適合保險場景。但從保險公司認為該用戶群需要慢病保險，到該用戶群真的愿意花錢購買且有機會享受到險企承擔的責任，實際該過程是需要判斷其周期長短的。如果周期特別長，科技公司和創(chuàng)新公司就很難快速形成閉環(huán)，那么規(guī)模化的增長就可能會受限。但如果把慢病的風險底層抽取出來，找到比如肺小結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)等結節(jié)的共性，變成多個細分市場的組合，這樣的話市場會更大。

包括寵物保險，有醫(yī)療等整個產業(yè)鏈相關的上下游，市場巨大，但目前供給還有待進一步加強。比如三四年前，寵物看病要花很多錢，當時面臨的問題是無法識別生病的寵物和承保的寵物是否是同一只，后來物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)能通過鼻紋識別之后才解決掉。

所以對于創(chuàng)新型險種，只要存在需求，就有足夠大的發(fā)展市場。但是創(chuàng)新型險種也需要通過定制保險去分析很多細分場景，要對細分場景本身內在的通用性進行分析，且不能只分析某一個細分場景。當新的技術出現(xiàn)時，就有可能把原來供給不足或難以定價等問題解決，所以要動態(tài)地、實時地通過數(shù)據(jù)和技術去看整個市場的變化，把因為某項技術導致數(shù)據(jù)不足或供給不足的需求用創(chuàng)新的數(shù)字化和智能化的方法來解決掉，一旦解決，就有機會在整個細分領域里面找到壁壘，最終成功。

且中國眾多保險公司，相比于一些不愿意為新的、細分風險承保的險企，實際至少10%以上的險企是愿意去嘗試的，這時再在這10%里甄選合作，比如有很多保險公司主動找到保準牛一起嘗試體育康復、罕見病等新的細分領域。但需要注意的是，當找到了一個長得大的需求，一旦決定做，且有伙伴一起合作時，就得保證越做越大的同時并長期盈利，這樣就會在行業(yè)中獲取到更多的信任，當再有新的機會的時，也就有更多的機構愿意共同合作。

與國外存在差距，但中國一定是最好的市場

國外有一些做創(chuàng)新保險產品的保險科技公司融資情況都很不錯，但國內融資情況不錯的機構相對較少，晁老師表示要從多個角度去看待這件事情。

從市場的角度來看，以東南亞為例，東南亞所有的保險市場加在一起可能也沒有中國的1/10，并且整個市場由很多國家組成，極度分散，加上每個區(qū)域的法律政策、經濟環(huán)境等都不一樣，可能會存在當某一個市場發(fā)展起來之后該市場整體還是太小的問題，所以在市場方面上來說，中國一定是最好的市場，且中國市場一定是持續(xù)上漲的。

從資本的角度來看，短期內國內本身金融方面可能相對來說沒有硬科技更受投資人歡迎，但長期來看，國內是一個對的市場，首先保險是對的，問題就在于有沒有企業(yè)能夠穿越周期，持續(xù)解決問題，如果能夠解決，未來會有巨大的機會。

但中國市場雖然大，利潤卻很薄，競爭嚴重，其他區(qū)域可能市場不大，但沒有特別大的競爭，利潤率非常好。另外國外企業(yè)很多的精力和時間都花在自己的成長、產品的迭代等方面，國內的很多企業(yè)卻將精力、時間等花在競爭、簡單的基礎設施建設上，且復雜的基礎設施卻沒人建。

所以國內的企業(yè)要如何從長期的視角找到短期不懼怕競爭、能賺錢保護現(xiàn)金流、能對抗周期，還要應對競爭的業(yè)務是一件特別困難的事情。或許各企業(yè)可以學習保準牛，以變化防御變化，加強智能化、數(shù)字化的能力，持續(xù)迭代發(fā)展。

低價無法長久發(fā)展，而對價市場則是行業(yè)對非車險市場的期待，從低價變成對價，各方都平衡受益，發(fā)展空間才能打開。提升技術能力及找準市場需求，每家企業(yè)把自己的主要業(yè)務做好，同時加強與其他企業(yè)的合作，不管是保險公司還是科技公司，共同把市場做大，自然能實現(xiàn)共贏。

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