保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率向來是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，繼我國啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革后，監(jiān)管也在大力強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體的條款費(fèi)率規(guī)范。

(相關(guān)資料圖)

2021年10月，為進(jìn)一步規(guī)范財(cái)險(xiǎn)公司條款開發(fā)和費(fèi)率厘定行為，銀保監(jiān)會(huì)新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》正式實(shí)施。然而，即便監(jiān)管一再要求財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率，卻仍有機(jī)構(gòu)“選擇性漠視”。

6月24日，上海銀保監(jiān)局就一口氣披露了7家中小財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在備案產(chǎn)品條款費(fèi)率方面出現(xiàn)的各種違規(guī)問題，或是標(biāo)準(zhǔn)引用不規(guī)范、不完整，或是精算報(bào)告要素不完整，又或者是保險(xiǎn)條款不清晰、不準(zhǔn)確等。

盡管看似都是些無傷筋骨的“小問題”，但這批罰單卻揭開了行業(yè)產(chǎn)品暗藏違規(guī)隱患的“冰山一角”。

依據(jù)上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政監(jiān)管措施決定書，上述違規(guī)問題多是在2021年7月至9月期間，監(jiān)管局開展的備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場(chǎng)抽查工作中發(fā)現(xiàn)，而這一時(shí)間段剛好是《辦法》正式實(shí)施的前夕。

儼然，上述遭處罰的險(xiǎn)企并非不清楚監(jiān)管新規(guī)即將實(shí)施，之所以踩踏“紅線”，恐多是抱著一絲僥幸心理。而今，地方監(jiān)管局罰單的落地，不僅督促7家當(dāng)事險(xiǎn)企盡快整改，更多釋放出警示的信號(hào)。

從上海銀保監(jiān)局通報(bào)的險(xiǎn)企名單看，包含中遠(yuǎn)海運(yùn)財(cái)險(xiǎn)自保、瑞再企商、天安財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)、國泰財(cái)險(xiǎn)、東京海上、安達(dá)保險(xiǎn)7家公司，既有中資險(xiǎn)企，又有外資險(xiǎn)企。

從通報(bào)問題看，既包含常見的“保險(xiǎn)條款要素不清晰、不準(zhǔn)確、不完整”，“精算報(bào)告要素不完整”，“精算報(bào)告未簽名”等細(xì)節(jié)性問題，還包含“未按規(guī)定區(qū)分被保險(xiǎn)人是否有醫(yī)?！?、“短期健康險(xiǎn)未明確標(biāo)明‘不保證續(xù)?！边@類帶有迷惑消費(fèi)者的問題。

具體來看，為以下內(nèi)容：

為此，上海銀保監(jiān)局責(zé)令7家險(xiǎn)企立即停止使用上述產(chǎn)品，并在1個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作。同時(shí)，監(jiān)管要求公司要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理方面的自查整改，并向監(jiān)管報(bào)告自查結(jié)果與相關(guān)責(zé)任人的處理結(jié)果。

針對(duì)上海銀保監(jiān)局這次批量處罰，外界普遍認(rèn)為，無論從處罰事由還是力度上看，都對(duì)相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司整體經(jīng)營影響不大，只要及時(shí)進(jìn)行改正即可。

然而，從行政處罰書的信息細(xì)節(jié)上看，不可否認(rèn)的是，對(duì)于監(jiān)管一再重申應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率的要求，卻仍有一眾險(xiǎn)企選擇性漠視。

之所以這么說，是因?yàn)椤篈智慧?！蛔⒁獾剑虾ｃy保監(jiān)局行政監(jiān)管措施決定書顯示，此批違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)，實(shí)則源起于2021年7月至9月，上海銀保監(jiān)局集中開展了一次險(xiǎn)企備案產(chǎn)品條款費(fèi)率的非現(xiàn)場(chǎng)抽查工作。而這次抽查工作的時(shí)點(diǎn)，剛好在《辦法》正式實(shí)施之前。

眾所周知，為進(jìn)一步完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的體制機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)督管理，時(shí)隔11年，銀保監(jiān)會(huì)重新修訂《辦法》，并宣布于當(dāng)年10月正式實(shí)施。

從修訂內(nèi)容來看，主要包括以下幾個(gè)方面：強(qiáng)化規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司條款開發(fā)和費(fèi)率厘定行為;完善財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制;明確條款費(fèi)率直接責(zé)任人及其違規(guī)處理;規(guī)范保險(xiǎn)條款費(fèi)率報(bào)送行為等。

值得一提的是，在《辦法》正式落地實(shí)施之前，當(dāng)年6月，銀保監(jiān)會(huì)還曾向全社會(huì)公開征求意見。

顯然，即便是相關(guān)險(xiǎn)企不知道有后續(xù)監(jiān)管抽查行為的存在，對(duì)于即將下發(fā)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品新規(guī)，也應(yīng)引起高度重視，及時(shí)展開自查進(jìn)行內(nèi)部整改。

但最終，7家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻以“吃罰單”的局面收?qǐng)觯@不僅折射出自身對(duì)于違規(guī)行為的大意，也暴露出對(duì)嚴(yán)監(jiān)管心存僥幸的心理。

其實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品違規(guī)亂象的整治，一直是監(jiān)管重拳出擊的方向。除了此前銀保監(jiān)會(huì)定期通報(bào)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題外，財(cái)險(xiǎn)方面的產(chǎn)品問題，也是不容忽視的存在。

例如，2019年，銀保監(jiān)會(huì)就曾一起通報(bào)了20家財(cái)險(xiǎn)公司，問題均出在備案產(chǎn)品條款費(fèi)率方面。

根據(jù)當(dāng)時(shí)監(jiān)管給出的違規(guī)事由看，相關(guān)備案類產(chǎn)品主要涉及：短期健康保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)條款中引用已經(jīng)廢止的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)；短期健康保險(xiǎn)中引入長期保險(xiǎn)概念；費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款或費(fèi)率未區(qū)分被保險(xiǎn)人有無社保等情況；主險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)條件未明確列明等問題。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還點(diǎn)出了部分險(xiǎn)企存在的保險(xiǎn)條款命名不規(guī)范，保險(xiǎn)條款或者保險(xiǎn)費(fèi)率表述不規(guī)范，備案表填寫有瑕疵，產(chǎn)品歸類或信息錄入有瑕疵等問題。

2022年3月，北京銀保監(jiān)局也對(duì)中鐵自保、中銀保險(xiǎn)、眾惠相互、陽光財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等5家公司采取行政監(jiān)管措施。此外，吉林銀保監(jiān)局對(duì)鑫安保險(xiǎn)采取了行政監(jiān)管措施。

據(jù)悉，6家公司涉及的違規(guī)行為也主要包括：費(fèi)率浮動(dòng)條件不清晰、條款名稱命名不符合規(guī)定、條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、精算報(bào)告要素不全等。由此，上述6家公司被監(jiān)管采取停售問題產(chǎn)品、停報(bào)新產(chǎn)品等處罰措施，而且還有險(xiǎn)企被禁止備案新的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率3個(gè)月。

緊接著，2022年4月，深圳銀保監(jiān)局也下發(fā)3張行政監(jiān)管措施決定書，指出大家財(cái)險(xiǎn)、日本興亞財(cái)險(xiǎn)、亞太財(cái)險(xiǎn)旗下部分備案產(chǎn)品存在的問題，要求3家機(jī)構(gòu)自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用問題產(chǎn)品，并需在1個(gè)月之內(nèi)，完成問題產(chǎn)品相關(guān)修改工作。

可見，盡管銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合各地監(jiān)管頻繁展開非現(xiàn)場(chǎng)抽查或集中通報(bào)，但財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率亂象依然屢禁不止。

對(duì)于如何更好防范此類違規(guī)行為的出現(xiàn)，有專業(yè)人士認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司定期報(bào)告與責(zé)任人的落實(shí)非常關(guān)鍵，最新實(shí)施的《辦法》就明確，針對(duì)條款費(fèi)率開發(fā)管理部門負(fù)責(zé)人、總精算師或合規(guī)負(fù)責(zé)人的違規(guī)行為，可由銀保監(jiān)會(huì)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交檢查，并可責(zé)令機(jī)構(gòu)作出相關(guān)問責(zé)處理。因此，責(zé)任到人，處罰到人，或能更好杜絕條款、費(fèi)率違規(guī)亂象。

結(jié) 語

行業(yè)皆知，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)范，不僅事關(guān)消費(fèi)者合法權(quán)益，基于險(xiǎn)企高負(fù)債經(jīng)營的特點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定更與公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)密切掛鉤，因此需要嚴(yán)格遵循法律及各類監(jiān)管規(guī)定。對(duì)于當(dāng)下正大力推進(jìn)轉(zhuǎn)型變革的一眾財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，產(chǎn)品條款、費(fèi)率上的規(guī)范使用和厘定，或才是高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的第一步。

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