隨著時(shí)代的發(fā)展與科技的進(jìn)步，特別是在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動(dòng)下，從電子商務(wù)到移動(dòng)支付，從共享經(jīng)濟(jì)到快遞外賣，各種前所未聞的經(jīng)濟(jì)模式與消費(fèi)場景不斷解鎖。在形成全新業(yè)態(tài)的同時(shí)，也吸納了大量“新市民”群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

【資料圖】

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國“新市民”已到達(dá)3億，這一數(shù)字還在不斷增加。這類人群往往缺少基本的五險(xiǎn)一金等社會(huì)保障，其從事的工作內(nèi)容與場景也常處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的覆蓋之外，使得自身的工作與經(jīng)營極易受到各類不確定因素的影響，面對風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)較為脆弱。

2022年3月初，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出要提高“新市民”的保險(xiǎn)保障水平。6月10日，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)有關(guān)情況的通報(bào)》中，也進(jìn)一步要求“不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，滿足新市民金融需求”。

可見，填補(bǔ)“新市民”群體日益擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，保障新業(yè)態(tài)的健康穩(wěn)定發(fā)展，已成為行業(yè)當(dāng)前的重要任務(wù)，與民生福祉息息相關(guān)。

在這樣的背景下，美團(tuán)與前海財(cái)險(xiǎn)于3月31日正式推出的“用戶取消險(xiǎn)”，引起了行業(yè)的關(guān)注。作為我國互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)平臺(tái)的代表，美團(tuán)可以說已成為目前“新市民”群體的主陣地之一，美團(tuán)平臺(tái)更是有著百萬量級(jí)的商家入駐經(jīng)營。

這款“用戶取消險(xiǎn)”專門圍繞美團(tuán)平臺(tái)的外賣場景，當(dāng)外賣訂單因用戶原因被取消時(shí)，投保的商家即可通過系統(tǒng)即刻得到理賠款，不僅有效保障了廣大小微商戶的生產(chǎn)經(jīng)營，還體現(xiàn)出美團(tuán)對于自身生態(tài)下各類需求的深刻洞察，發(fā)揮出自身的“連接器”作用，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)樹立起一個(gè)極具特點(diǎn)的創(chuàng)新模板。

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錨定真正需求

解決“新市民”差異化的痛點(diǎn)與問題

如今，市場上面向“新市民”的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品仍以常見的普惠型健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)為主，更多面向這一群體的共性需求。“用戶取消險(xiǎn)”則直接指向了外賣平臺(tái)下的一個(gè)特定場景，無論是產(chǎn)品的內(nèi)容還是責(zé)任，都與這個(gè)單一場景高度綁定。

而這也正是來自美團(tuán)對于入駐商戶需求長期研究與積累后的認(rèn)識(shí)。美團(tuán)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人艾拉便表示：

在對外賣平臺(tái)及入駐商家的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，訂單取消是外賣商戶的特殊化痛點(diǎn)。尤其是對于吸納大量“新市民”就業(yè)創(chuàng)業(yè)的小微商戶來說，這一痛點(diǎn)高頻、成規(guī)模，除了因此出現(xiàn)的糾紛占據(jù)時(shí)間、牽扯精力以外，對于因訂單取消而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失也承受能力較弱。這方面的保障可以說是一種剛需。

看到這一點(diǎn)后，美團(tuán)立即將小微商家作為發(fā)力“新市民”的重點(diǎn)，并且比起傳統(tǒng)的不斷改進(jìn)流程、增強(qiáng)監(jiān)控等方式，美團(tuán)獨(dú)辟蹊徑地選擇了引入保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。用艾拉的話便是，“用保險(xiǎn)解決外賣平臺(tái)中因用戶取消訂單而出現(xiàn)的各種問題”。

這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)特有的對于商戶真實(shí)需求的把握，也使得美團(tuán)迅速與致力于在互聯(lián)網(wǎng)端開發(fā)場景化、碎片化需求產(chǎn)品的前海財(cái)險(xiǎn)建立了合作，共同推出了“用戶取消險(xiǎn)”。

美團(tuán)平臺(tái)上的外賣商家可以用平均每單4分錢的價(jià)格，在美團(tuán)商家版App入口自主選擇投保。投保后，當(dāng)外賣訂單因用戶原因被取消時(shí)，無需商家手動(dòng)申請，系統(tǒng)即可自動(dòng)發(fā)起理賠，理賠金實(shí)時(shí)到賬。訂單取消時(shí)間越晚，對商戶的賠付金額越高，最高賠付可與訂單金額持平。

產(chǎn)品上線以來，“用戶取消險(xiǎn)”迅速收獲了商戶們的認(rèn)可，兩個(gè)半月內(nèi)日保單已突破500萬，累計(jì)為近20萬家商戶減少損失超1200萬，目前日均仍有約1500家商戶新加入用戶取消險(xiǎn)。在幫助廣大商戶有效抵御這一特定場景風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，該險(xiǎn)種也大大減少了因?yàn)橛脩羧∠唵味霈F(xiàn)的商家與用戶的糾紛，不止維系了小微商家的持續(xù)經(jīng)營，也在一定程度上保障了消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)一步增進(jìn)了美團(tuán)平臺(tái)自身的運(yùn)營效率，使得這一產(chǎn)品展現(xiàn)出了明顯的社會(huì)效應(yīng)。

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-Insurance Today-

數(shù)據(jù)積累+迭代速度

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新的天然優(yōu)勢

圍繞這類聚焦特定群體差異化需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，行業(yè)其實(shí)一直都經(jīng)驗(yàn)有限，特別是對于“新市民”為主的小微商戶專屬保障，更受制于數(shù)據(jù)較少、樣本不足的問題，以至于幾乎無法進(jìn)行有效定價(jià)，即使曾推出產(chǎn)品，市場反響也不太理想。

而引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)本地生活服務(wù)行業(yè)十余年來，僅2022年一季度，美團(tuán)餐飲外賣交易筆數(shù)已達(dá)33.6億筆，不僅有著強(qiáng)大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對于各種場景、行為、用戶特征等也都有著深厚積累。

前海財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人周春慧表示，

“保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立落地場景化保險(xiǎn)。場景保險(xiǎn)的開發(fā)依托于數(shù)字平臺(tái)多年積累的商戶及用戶行為畫像，例如不同類型商戶在不用時(shí)間段的訂單取消閾值等，對商戶行為進(jìn)行顆粒化分析是數(shù)字平臺(tái)的天然優(yōu)勢。”

這使得“用戶取消險(xiǎn)”有著極具規(guī)模的訂單取消行為作為數(shù)據(jù)支撐，讓定價(jià)有著充足而科學(xué)的依據(jù)。結(jié)合前海財(cái)險(xiǎn)此前在機(jī)票取消險(xiǎn)、酒店取消險(xiǎn)等產(chǎn)品方面的經(jīng)驗(yàn)，以及美團(tuán)在其他相關(guān)場景行為的分析，使得產(chǎn)品模型逐漸清晰、完善，并且在持續(xù)測試中，以高速迭代的互聯(lián)網(wǎng)邏輯，隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，逐步加入了用戶差異化行為的考慮，設(shè)置異常門檻。在盡最大可能消除其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，也將價(jià)格在合理可控范圍內(nèi)壓低。

事實(shí)上，美團(tuán)與前海財(cái)險(xiǎn)此前已經(jīng)基于美團(tuán)的外賣場景，合作向商戶提供了食品安全責(zé)任險(xiǎn)“放心吃”、外賣延誤險(xiǎn)“準(zhǔn)時(shí)寶”等產(chǎn)品，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的創(chuàng)新優(yōu)勢已有一定的探索與認(rèn)識(shí)，并面向“新市民”群體的差異化服務(wù)進(jìn)行了積極的探索。

加上借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)基礎(chǔ)，該險(xiǎn)種可基于平臺(tái)上的真實(shí)用戶及商戶行為快速判賠，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起理賠，賠償金實(shí)時(shí)到賬。通過實(shí)時(shí)理賠讓商戶快速“回血”，適應(yīng)了小微商戶資金緊張的特點(diǎn)。這都使“用戶取消險(xiǎn)”成為一款真正發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新優(yōu)勢的產(chǎn)品，且在各方面都真正具備向“新市民”群體提供切實(shí)保障的能力。

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-Insurance Today-

基于自身生態(tài)做好連接器

“用戶取消險(xiǎn)”的行業(yè)啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之初，一眾科技大廠紛紛入局，讓這一領(lǐng)域極具行業(yè)的創(chuàng)新活力。然而隨著幾年來的粗獷發(fā)展，在新的監(jiān)管要求和市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎陷入了沉寂。同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)乏力，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)似乎距離人們曾經(jīng)的期望越來越遠(yuǎn)。

這次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合美團(tuán)推出的“用戶取消險(xiǎn)”，不僅讓整個(gè)行業(yè)都有了別開生面的感覺，也展現(xiàn)了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的能力與路徑。本身便作為“新市民”群體及小微商家的主要就業(yè)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，美團(tuán)深知，服務(wù)好自身的生態(tài)，就是服務(wù)好“新市民”。而保險(xiǎn)，正如前文艾拉所言，是“用保險(xiǎn)去解決自身生態(tài)中問題”，即將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與自身的生態(tài)場景緊密結(jié)合。

幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)主體要么熱衷于流量變現(xiàn)，要么試圖實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)平臺(tái)化的經(jīng)營服務(wù)，但很少有人去識(shí)別生態(tài)內(nèi)的保障需求，并將保險(xiǎn)融入自身的業(yè)務(wù)生態(tài)之中，成為生態(tài)的一種解決方案。

而真正的差異化的需求，往往就基于自己一直主營的業(yè)務(wù)，通過發(fā)掘自身生態(tài)中的切實(shí)痛點(diǎn)，以連接器的姿態(tài)將需求與外部金融伙伴進(jìn)行有效的產(chǎn)品對接，自然將出現(xiàn)多元而豐富的產(chǎn)品，迸發(fā)無盡的市場活力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“新市民”與商業(yè)發(fā)展的平衡。

周春慧介紹，光是“用戶取消險(xiǎn)”便已經(jīng)達(dá)到了前海財(cái)險(xiǎn)所期望的目標(biāo)。她認(rèn)為，經(jīng)營類保險(xiǎn)產(chǎn)品在小微商戶服務(wù)上仍有廣闊空間，在保司和數(shù)字平臺(tái)不斷建立產(chǎn)品研發(fā)合作的今天，對小微商戶的市場開發(fā)仍不足30%。在前海財(cái)險(xiǎn)看來，這未來將是一個(gè)百億市場。

據(jù)周春慧透露，通過與美團(tuán)的合作，前海財(cái)險(xiǎn)的年化小微商家服務(wù)量已從最初的不到千家上升到現(xiàn)在的超百萬家，

“更重要的是，我們注意到，投保過外賣延誤險(xiǎn)、用戶取消險(xiǎn)的小微商家保險(xiǎn)意識(shí)普遍有了明顯增強(qiáng)，更愿意嘗試購買其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低其他新市民創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這為我們進(jìn)一步做大做強(qiáng)線下商家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)提供了龐大的客群基礎(chǔ)”。

而美團(tuán)也已經(jīng)注意到自己平臺(tái)上“新市民”多元經(jīng)營行為中更加豐富的保險(xiǎn)需求，而且很多風(fēng)險(xiǎn)敞口仍然較大，比如到餐商戶潛在的售后糾紛，經(jīng)營中可能導(dǎo)致停業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可抗力仍待化解，加上新市民在美團(tuán)網(wǎng)約車、電商、民宿等各個(gè)板塊的經(jīng)營需求，可以預(yù)見，這又將是一個(gè)廣闊的空間。

這不僅將是新的藍(lán)海，也將是一個(gè)險(xiǎn)企借助數(shù)字平臺(tái)連接器的作用，發(fā)掘自身客戶需求，以創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)效應(yīng)統(tǒng)一的高效途徑。

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