互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)無疑是保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢的一大典型代表，在新冠肺炎疫情激發(fā)和提升國民健康保障意識的同時(shí)，行業(yè)對于保險(xiǎn)線上化的緊迫性也有了更深刻的認(rèn)識。

在3月19日舉辦的主題為“健康中國、科技中國”下保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇暨第二期互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障指數(shù)發(fā)布會(2021)上，南開大學(xué)聯(lián)合小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)布了《2020互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障指數(shù)測算研究》報(bào)告。同時(shí)，與會嘉賓就未來2萬億元市場規(guī)模的商業(yè)健康險(xiǎn)市場將迎來怎樣的發(fā)展機(jī)遇等話題展開討論。

不同人群互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)

保障差異逐漸縮小

日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)繼續(xù)保持增長態(tài)勢，規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長35倍。在疫情阻礙線下展業(yè)的2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)遠(yuǎn)超行業(yè)平均增速，成為行業(yè)最大亮點(diǎn)。

2020年初，銀保監(jiān)會等13個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，力爭到2025年，商業(yè)健康險(xiǎn)市場規(guī)模超過2萬億元。在政策紅利下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展情況如何?

《2020互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障指數(shù)測算研究》報(bào)告顯示，從年齡段劃分來看，2020年各年齡段保障得分相比2019年均有不同程度的提高。按照年齡劃分來看，36歲到40歲為互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)最優(yōu)期間;從受教育程度和家庭年收入的劃分來看，受教育程度、家庭年收入與健康保險(xiǎn)保障情況總體呈正相關(guān)關(guān)系，但不同受教育程度的人群和不同收入人群之間的健康保險(xiǎn)保障情況差異逐漸縮小;從婚育狀況來看，已婚有孩子人群的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障情況最好，其次是已婚沒有孩子、未婚人群;從職業(yè)類型劃分來看，2020年民企工作人員的健康保險(xiǎn)保障情況最好，要高于機(jī)關(guān)事業(yè)單位群體和國企人員。

另外，報(bào)告顯示，六成受訪者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持歡迎態(tài)度，兩成受訪者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表達(dá)了明確的支持態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)渠道被越來越多的人接受和認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其方便、快捷等優(yōu)勢被越來越多的人青睞。

根據(jù)小雨傘客戶群對于重疾險(xiǎn)的投保需求分析，以小雨傘平臺在線銷售的超級瑪麗系列重疾險(xiǎn)和大黃蜂重疾險(xiǎn)為例，問卷調(diào)研結(jié)果顯示，七成受訪者有新增重疾險(xiǎn)需求;已經(jīng)購買互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的用戶中，仍然有30%認(rèn)為目前保障不足夠，希望能夠增加配置健康保險(xiǎn)。

南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系博士研究生魯一鳴表示，互聯(lián)網(wǎng)科技的加持，讓健康險(xiǎn)踏上一列動能更快的高速列車。在“十四五”規(guī)劃中也提到，要積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。面對時(shí)代挑戰(zhàn)，健全多層次醫(yī)療保障體系不是可有可無的選擇題，而是應(yīng)當(dāng)全力以赴的必答題。商業(yè)保險(xiǎn)作為多層醫(yī)療體系的重要一環(huán)，期待發(fā)揮重要作用，在提高居民健康保障水平上發(fā)揮積極影響力。

科技是把雙刃劍

南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出，截止到2020年年底，根據(jù)國家醫(yī)保局最新統(tǒng)計(jì)，基本醫(yī)保參保人數(shù)為13.6億人，穩(wěn)定在95%。商業(yè)健康險(xiǎn)到2025年希望達(dá)到2萬億規(guī)模。

如此背景下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展前景可期。

小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人兼CEO光耀介紹，“我們平臺的投保人平均年齡是33歲，這些80后、90后面對商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)視角不一樣，他們會用另外一種方式去選擇保險(xiǎn)。” 光耀認(rèn)為，基于對于科技演化的趨勢以及未來用戶演化的趨勢，也許未來保險(xiǎn)不需要營銷員給客戶不斷講解怎樣配制保險(xiǎn)方案，買什么保險(xiǎn)好，而是通過更強(qiáng)大的云端智慧傳遞給客戶，這樣來看，個(gè)體作用比以前要小了。

Bee Tech CEO李用虎認(rèn)為，健康科技是把雙刃劍。在李用虎看來，保險(xiǎn)很重要的一點(diǎn)就是解決信息不對稱的問題。所有的技術(shù)都是值得尊重的，但是最重要的是怎么用，這就上升到道德層面的問題。“作為玩家，我們怎么把這個(gè)劍用好，有利于行業(yè)，同時(shí)很大程度偏重消費(fèi)者，我覺得這是需要反復(fù)衡量和評估的。如果某個(gè)技術(shù)就是讓客戶來選擇，或者非目標(biāo)客戶來選擇，也不是不合理的，但用的同時(shí)需要時(shí)刻警惕，而不是沒人管隨意為之。”李用虎這樣形容。

“2015年時(shí)，我們?nèi)フ冶ｋU(xiǎn)公司合作的時(shí)候，那時(shí)候不是說保險(xiǎn)公司有沒有產(chǎn)品，而是有沒有保險(xiǎn)公司能夠在互聯(lián)網(wǎng)上賣產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)我們發(fā)現(xiàn)很多公司沒有接口，沒有在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，而現(xiàn)在就很普遍了。過去幾年我們不斷做的一件事就是，能夠在線上更好地為用戶服務(wù)，比如提升核保效率。2019年以前，還沒有辦法做到線上核保，只有健康用戶才能在互聯(lián)網(wǎng)上買產(chǎn)品。而現(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司把智能化核保搬到線上，實(shí)現(xiàn)非健康用戶也能在互聯(lián)網(wǎng)上買產(chǎn)品。”小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁、小雨傘保險(xiǎn)產(chǎn)品體系設(shè)計(jì)者陳德濤坦言。

打通多方數(shù)據(jù)是難點(diǎn)

“現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)逐漸在向互聯(lián)網(wǎng)貼近。”法國再保險(xiǎn)公司北京分公司高級市場精算師莊曉飛認(rèn)為。

信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司精算部負(fù)責(zé)人孫曉宇表示，“我們在做一些產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)定價(jià)的時(shí)候，主要靠再保提供一些技術(shù)方面或者數(shù)據(jù)方面的支持，所以，其實(shí)整個(gè)中國市場的健康險(xiǎn)，不管重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療產(chǎn)品發(fā)展，離不開再保公司提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。”

小雨傘高級保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)牟李認(rèn)為，“隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，產(chǎn)品競爭能做到差異化的空間不是特別大，接下來的發(fā)展方向和重點(diǎn)應(yīng)該放在怎么幫助客戶提供大病解決方案上，而不只是做交易。未來還是要在服務(wù)端做更多深挖的工作，我覺得這是未來從業(yè)者需要思考的問題。”

除此之外，保險(xiǎn)公司在做產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，對數(shù)據(jù)的積累非常重要。“大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對于未來產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)非常重要，大數(shù)據(jù)不是指數(shù)據(jù)量大而是指數(shù)據(jù)緯度多，作為商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，也希望各地醫(yī)保局，包括社保基金、醫(yī)療機(jī)構(gòu)在保證客戶隱私的前提下，在不違反有關(guān)規(guī)定的前提下，向保險(xiǎn)公司適當(dāng)放開一些數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)、設(shè)計(jì)和開發(fā)一些更實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供支持。”孫曉宇呼吁。

深圳派氪司科技有限公司總經(jīng)理王佐文同樣認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為數(shù)據(jù)方，能夠把數(shù)據(jù)打通，更多地聯(lián)合“醫(yī)”和“藥”，真正讓大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的、千人千面的保險(xiǎn)方案。同時(shí)，王佐文也指出，目前數(shù)據(jù)量還存在如何讓保險(xiǎn)公司或者服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有用戶完整的畫像，以此來制定有效的健康管理方案，這是一個(gè)問題。還有一個(gè)問題就是，本身健康管理跟診療機(jī)構(gòu)一樣有一定的依從性，通過佩戴智能設(shè)備、手環(huán)，是否按照健康管理方案實(shí)施依從性，依從性管理從何落地抓手，還有很多可改善的地方。記者 蘇潔