早關(guān)注進(jìn)度條08:4500:00/08:45

(相關(guān)資料圖)

“我上半年就簽了40多位內(nèi)地客戶(hù)?！毕愀垡患掖笮捅ｋU(xiǎn)的代理人林成如是表示。

數(shù)字的背后，是香港保險(xiǎn)業(yè)新單保費(fèi)的井噴。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局最新發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，內(nèi)地赴港訪客的新單保費(fèi)同比上升2686.4%。業(yè)界認(rèn)為，香港保費(fèi)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，主要是內(nèi)地和中國(guó)香港往來(lái)便利后，所釋放出的大量投保需求。

低基數(shù)加需求釋放

“跨境人流恢復(fù)正常，釋放了壓制多時(shí)的保險(xiǎn)需求，加上去年同期較低，今年首個(gè)季度，內(nèi)地訪客的新增保費(fèi)水平回升至96億港元，上升2686.4%，占香港個(gè)人業(yè)務(wù)總額的20.5%?！毕愀郾ｋU(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局介紹稱(chēng)。

今年首季，內(nèi)地訪客購(gòu)買(mǎi)香港保單共計(jì)3.45萬(wàn)份。內(nèi)地訪客購(gòu)買(mǎi)的保單約有97%是以非整付方式支付（即非一筆過(guò)支付）。從保險(xiǎn)數(shù)量來(lái)看，終身壽險(xiǎn)、危疾及醫(yī)療保險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%。

不過(guò)，上述數(shù)字尚未恢復(fù)到疫情前的狀態(tài)。2019年首季，內(nèi)地訪客的新增保費(fèi)數(shù)據(jù)為128億港元，占比為26.4%。疫情之前，內(nèi)地客戶(hù)是香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要客戶(hù)群，一度占據(jù)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)1/3。

“雖然香港保險(xiǎn)規(guī)模還沒(méi)有恢復(fù)到三年前，不過(guò)，我估計(jì)內(nèi)地客戶(hù)的新增規(guī)模有望實(shí)現(xiàn)超越。”林成對(duì)今年業(yè)績(jī)充滿信心。

實(shí)際上，在香港全面“通關(guān)”后，保險(xiǎn)業(yè)的觸底反彈行情就全面拉開(kāi)序幕。

“香港保險(xiǎn)業(yè)終于熬過(guò)了寒冬，有點(diǎn)回到4年前的感覺(jué)，近期內(nèi)地客戶(hù)咨詢(xún)量很大?！痹谙愀蹚臉I(yè)8年的保險(xiǎn)銷(xiāo)售的陳非表示。

陳非團(tuán)隊(duì)今年前3個(gè)月的業(yè)績(jī)已超過(guò)去年全年。不斷有客戶(hù)電話打進(jìn)來(lái)。

現(xiàn)在，抓緊時(shí)間賣(mài)產(chǎn)品成為香港保險(xiǎn)從業(yè)者的共識(shí)。他們最急迫的想法就是“把失去的時(shí)間贏回來(lái)”，甚至不少已轉(zhuǎn)行的保險(xiǎn)銷(xiāo)售也開(kāi)始陸續(xù)回歸。

“通關(guān)后，內(nèi)地居民此前積累的外幣資產(chǎn)配置需求快速釋放，預(yù)計(jì)2023年香港全年內(nèi)地訪客新單有望達(dá)到487億港元?！必?cái)通證券分析團(tuán)隊(duì)預(yù)測(cè)道。

瑞銀表示，內(nèi)地對(duì)境外保險(xiǎn)需求強(qiáng)勁，2024年內(nèi)地居民赴港投保金額或可回到2020年以前的高峰水平。

?冷卻數(shù)年為何持續(xù)升溫？?

冷卻了數(shù)年的香港保險(xiǎn)為何持續(xù)在升溫？

研究人士陳佳分析認(rèn)為，香港保險(xiǎn)業(yè)在亞洲和全球新興市場(chǎng)中起步較早，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)法律法規(guī)相對(duì)健全，產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)效人性化高，保單拆分方便省心。?香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)普遍較低、保障范圍較廣，尤其是在純保障型重疾險(xiǎn)等領(lǐng)域依舊具備一定的性?xún)r(jià)比優(yōu)勢(shì)。?“香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)全球化的資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)分散，從而使得其能夠?qū)崿F(xiàn)較高的盈利能力和分紅水平?！?/p>

長(zhǎng)江商學(xué)院教授歐陽(yáng)輝認(rèn)為，?香港的長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要提供保障型和投資型兩大類(lèi)產(chǎn)品。?前者包括醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，后者則包括儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)和投資相連類(lèi)保險(xiǎn)，不同的產(chǎn)品種類(lèi)能夠更好地滿足投資者不同的保險(xiǎn)和投資需求?！跋愀鄣谋ｋU(xiǎn)公司眾多，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，投資者可以咨詢(xún)不同保險(xiǎn)公司，以獲得最符合自身需求且價(jià)格最有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品?！?/p>

今年以來(lái)，香港保險(xiǎn)公司打起“價(jià)格戰(zhàn)”——各大公司產(chǎn)品宣傳中都推出了優(yōu)惠活動(dòng)。

?其中，5年、10年期的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)優(yōu)惠較大，首年繳納金額繳費(fèi)越大，保費(fèi)回贈(zèng)比例較高，甚至有產(chǎn)品回贈(zèng)達(dá)到28%。?另外，保險(xiǎn)公司也在鼓勵(lì)客戶(hù)進(jìn)行一次性繳費(fèi)，這樣保險(xiǎn)公司也會(huì)給予額外的利息。

香港一家券商分析機(jī)構(gòu)表示，香港保險(xiǎn)業(yè)自2018年以來(lái)經(jīng)歷五年低迷期，期內(nèi)面臨包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化、監(jiān)管重置、傳統(tǒng)代理模式大規(guī)模重組，這都促使香港保險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)及進(jìn)行改革。

?諸多風(fēng)險(xiǎn)因素需考慮?

保單井噴的背后，業(yè)內(nèi)提醒投保人不能忽視投保存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

早在2016年原銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布過(guò)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示。在上海錦天城（廣州）律師事務(wù)所律師謝奕思看來(lái)，該風(fēng)險(xiǎn)提示并沒(méi)過(guò)時(shí)。?香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異。?

“目前，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)香港保單，依然屬于非法地下保單，不受兩邊法律保護(hù)。”謝奕思稱(chēng)，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果跟香港保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，首先可以尋找香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局、香港保險(xiǎn)投訴局等機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。如果對(duì)上述機(jī)構(gòu)的處理意見(jiàn)不滿意，一般情況下，投保人需按照中國(guó)香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。不過(guò)，投保人通過(guò)法律渠道解決爭(zhēng)議過(guò)程會(huì)相對(duì)較長(zhǎng)，訴訟費(fèi)用相對(duì)較高，面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

謝奕思提醒稱(chēng)，?香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款表達(dá)方式跟內(nèi)地不相同，投保人需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條例，尤其要充分理解保險(xiǎn)責(zé)任和理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款理解不準(zhǔn)確引發(fā)合同糾紛。?

跟內(nèi)地保險(xiǎn)一樣，香港保險(xiǎn)中途退保時(shí)，投保人也只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。而且香港保險(xiǎn)大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為零，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品要七、八年才能回本。客戶(hù)如果中途退保將承受較大的損失。

香港保險(xiǎn)一般會(huì)在保單中列明退保條件以及遭遇的損失，投保者需要認(rèn)真閱讀保單中的退保條約。香港保單一般也會(huì)提醒匯率風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

此外，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)繳交與理賠提取一直是困擾內(nèi)地保險(xiǎn)消費(fèi)者的主要問(wèn)題。對(duì)于在香港投保而居住在內(nèi)地的香港人或內(nèi)地居民，保單現(xiàn)金總值取回以及賠償款項(xiàng)取回，只能悉數(shù)存入香港的銀行賬戶(hù)，難以匯入他們?cè)趦?nèi)地銀行的個(gè)人賬戶(hù)，造成投保人或受益人在內(nèi)地生活時(shí)，難以有效應(yīng)用在香港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項(xiàng)。

今年2月，中國(guó)人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)發(fā)布《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)全面深化改革開(kāi)放的意見(jiàn)》，加快在前海合作區(qū)等設(shè)立粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)中心。

包括陳非在內(nèi)的香港保險(xiǎn)從業(yè)者，都在期待保險(xiǎn)服務(wù)中心的落地，以提升內(nèi)地居民赴香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)體驗(yàn)，更好地解決理賠后顧之憂。

香港保監(jiān)局近期發(fā)布了《來(lái)自中國(guó)內(nèi)地的潛在保單持有人須注意的重要經(jīng)驗(yàn)》一文，提醒來(lái)自?xún)?nèi)地的潛在的保單持有人注意三個(gè)事項(xiàng)。?具體來(lái)看，包括直接向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，而不是向保險(xiǎn)代理支付；不要參與香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的任何銷(xiāo)售活動(dòng)；不要與銷(xiāo)售保險(xiǎn)的無(wú)牌人士接洽。?

上述文章提醒說(shuō)，消費(fèi)者向個(gè)人保險(xiǎn)代理支付保費(fèi)，可能會(huì)導(dǎo)致資金無(wú)法按時(shí)（或有時(shí)根本無(wú)法）轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人。這可能導(dǎo)致保險(xiǎn)被取消（或根本沒(méi)有生效）或在保單持有人不知情的情況下其保單被提取自動(dòng)保費(fèi)貸款。

來(lái)源：上海證券報(bào)