失能人群迎來“保險面”上的政策福音。3月31日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自今年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的落地意味著人身保險公司可以將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

業(yè)內(nèi)人士指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，有利于保障被保險人的權(quán)益，更有利于長期護理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

(相關(guān)資料圖)

壽險保單可“變身”

為滿足大眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，3月31日，銀保監(jiān)會印發(fā)《通知》。《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》）。

何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)意味著手持特定的人身產(chǎn)品保單，不同于過去只能在保單滿期或被保險人死亡時獲得賠付，如今被保險人如果不幸失能，達到一定的需要護理狀態(tài)，就能跟保險公司申請，拿到賠付款。

“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)本質(zhì)上是拓展了保險責(zé)任和范圍，放寬了保險金領(lǐng)取條件，特別是對于已經(jīng)進入約定護理狀態(tài)的被保險人而言，相當于提前領(lǐng)取了保險金。”在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來。

此次試點的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)并非第一次被提及。2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。

不同人群，方法不一

壽險責(zé)任將如何轉(zhuǎn)化為長護險責(zé)任？

責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。根據(jù)《通知》，從不同適用場景來看，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進入約定護理狀態(tài)的被保險人。

具體而言，保單貼現(xiàn)是指保單貼現(xiàn)人（即保單持有人）以保單滿期給付折價或被保險人保險責(zé)任發(fā)生給付折價的方式，通過保單貼現(xiàn)機構(gòu)將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，當該保單滿期或被保險人保險責(zé)任發(fā)生時，保單投資人可以領(lǐng)取保險金獲得投資收益的交易行為。《通知》提到，鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

不過，并非所有的人身險保單都能申請保單貼現(xiàn)法進行責(zé)任轉(zhuǎn)換。對于人身保險公司如何使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，《規(guī)則》明確，應(yīng)選取申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時未附加其他人身保險產(chǎn)品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年。使用保單貼現(xiàn)法進行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡應(yīng)滿18周歲。

另外需要關(guān)注的是，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件是其罹患嚴重腦中風(fēng)后遺癥、嚴重阿爾茨海默病在內(nèi)的10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級傷殘。

不同于保單貼現(xiàn)法，精算等價法適用于尚未進入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護理給付責(zé)任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。根據(jù)《規(guī)則》，人身保險公司使用精算等價法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，應(yīng)選取個人普通型人壽保險。而從判定條件來看，精算等價法與保單貼現(xiàn)法下被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件相同。

多維度利好市場

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。

在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。

在北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍看來，目前終身壽險保單中已有可轉(zhuǎn)換年金條款，此次人壽保險轉(zhuǎn)換長期護理保險責(zé)任，將進一步增加人壽保險保單的責(zé)任范圍，滿足被保險人不同人生階段的保障需求，促進人壽保險業(yè)務(wù)的開展。此外，增加長期護理保障給付責(zé)任，有助于提升消費者對護理保險的意識，為下一步商業(yè)長期護理保險的發(fā)展提供保險意識和增加數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

“失能老人的日常生活不僅需要人力、物力，更需要資金支持。由于居民對于老年護理需求認知的缺失，以往較少關(guān)注老年失能失智護理風(fēng)險和需求，長期護理保險發(fā)展較為滯后。此項責(zé)任轉(zhuǎn)換或許可以加快長期護理保險發(fā)展。”楊澤云也表示。

開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求，也將有效增加商業(yè)長護險供給的路徑。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業(yè)為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗。

適用產(chǎn)品范圍未來或?qū)U大

據(jù)了解，此前許多險企都開始積極準備相關(guān)產(chǎn)品和調(diào)整系統(tǒng)，等轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點落地后盡量搶占先機。

根據(jù)試點要求，人身保險公司應(yīng)當根據(jù)《通知》要求科學(xué)設(shè)計試點方案，向銀保監(jiān)會報送試點方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實施。試點方案至少包括業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的可行性分析等。

同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應(yīng)當建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進展報告。

銀保監(jiān)會指出，下一步將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強監(jiān)督管理。同時，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量。

“如何激勵保險公司主動提供此項轉(zhuǎn)換服務(wù)是關(guān)鍵。”對于險企轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的開展，楊澤云表示，對于新業(yè)務(wù)而言，至少可以增加保險公司現(xiàn)金流，通過投資的方式獲得收益。而此項責(zé)任轉(zhuǎn)換，保險公司僅僅是收取轉(zhuǎn)換費用，但要保險公司當前或者提前留出資金。較高的轉(zhuǎn)換費用，投保人不愿意轉(zhuǎn)換；較低的費用，或許不能激勵保險公司提供該項服務(wù)。

此外，營銷和推廣或也成為一道難題。由于商業(yè)護理保險面向的老齡群體已經(jīng)上了年紀，對保險產(chǎn)品往往不易接受，因此，在業(yè)內(nèi)人士看來，保險機構(gòu)營銷的關(guān)鍵是如何獲得年輕投保人的認可。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新