文字整理|半梳、曉月

天與養(yǎng)老，一家專注于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)型企業(yè)，其特色乃以科技與數(shù)字手段驅(qū)動(dòng)，并圍繞老年人“健康、安全、照護(hù)、陪伴”等場(chǎng)景為老年人提供生活全場(chǎng)景綜合養(yǎng)老服務(wù)解決方案，且在全國(guó)各地運(yùn)營(yíng)了300多個(gè)項(xiàng)目，建立涵蓋居家——社區(qū)——機(jī)構(gòu)——長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)貫穿的服務(wù)體系，服務(wù)數(shù)百萬老年人，先后與多家保險(xiǎn)公司交流合作，頗有經(jīng)驗(yàn)。

(資料圖片僅供參考)

如是，在《今日保》2022年12月15日至16日舉辦的“2022中國(guó)保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇”上，特邀天與養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安江，從康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)跨界及與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)同的視角，就當(dāng)下大熱的智能養(yǎng)老問題，輸出經(jīng)驗(yàn)分享。

以下為安江在“2022中國(guó)保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇”上的發(fā)言實(shí)錄（有編輯）：

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-Insurance Today-

老齡化大背景下

供需缺口不斷放大

但服務(wù)效率難以跟上

2021年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了《第七次全國(guó)人口普查公報(bào)》，普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲以上的老年人口總量為1.9億，這一數(shù)字相比于2010年第六次全國(guó)人口普查增加了7100萬人。

對(duì)比分析各年齡段人口增減數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)45歲+人口的持續(xù)增加，特別是50-54歲人口與65-69歲人群，分別增加了4240萬人和3290萬人；60歲及以上人口中，60-69歲的低齡老年人口占55.83%，超半數(shù)老年人是低齡老年人群。

這意味著，未來20-30年間，中國(guó)面臨的老齡化情況將極其嚴(yán)峻。

再看增長(zhǎng)斜率，老齡化進(jìn)程非勻速進(jìn)行的，而是加速進(jìn)行。實(shí)際上，老齡化的速度超出大部分人的想象，老齡化速度和老年人口規(guī)模前所未有。

最后看一下人口年齡結(jié)構(gòu)，從六普到七普，45歲+人口持續(xù)增加的另一面是，15-29歲人口、35-45歲人口出現(xiàn)明顯下降。

伴隨死亡率、生育率降至低水平并趨于穩(wěn)定，預(yù)期壽命穩(wěn)步提升，老齡人口占比增加，中國(guó)的人口年齡結(jié)構(gòu)日漸趨于柱狀，中國(guó)人口紅利快速消退。

長(zhǎng)壽時(shí)代特征顯著，將給各行業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響：

最直觀的是養(yǎng)老市場(chǎng)的擴(kuò)大，和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模的增加，以及老年人消費(fèi)能力上升推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的需求增長(zhǎng)。

但從供給端看，當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)的供給總量不足，特別需要關(guān)注的還有供給效率的問題。

如果不提高整個(gè)行業(yè)的供給效率，供需缺口將加速放大。這是一道待解的數(shù)學(xué)題。

在我國(guó)9073養(yǎng)老格局下，90%左右的老年人居家養(yǎng)老，圍繞家的時(shí)空?qǐng)鼍埃夏耆撕诵酿B(yǎng)老需求不僅僅局限在醫(yī)療護(hù)理等方面，更加是一個(gè)融合服務(wù)需求，包括居家環(huán)境的安全、生活便利、精神慰藉等。與此同時(shí)，老年人消費(fèi)能力上升也推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的需求增長(zhǎng)。

如上，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，居家養(yǎng)老模式已成為長(zhǎng)壽時(shí)代大趨勢(shì)，但居家養(yǎng)老的融合服務(wù)需求沒有得到有效滿足。

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-Insurance Today-

保險(xiǎn)行業(yè)面臨賠付營(yíng)收雙重壓力

目標(biāo)市場(chǎng)發(fā)生變化

兩大機(jī)遇可能扭轉(zhuǎn)乾坤

首先是預(yù)期壽命持續(xù)延長(zhǎng)（新興藥物的不斷創(chuàng)新、先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的普及應(yīng)用和進(jìn)步使得心腦血管疾病、癌癥、糖尿病、艾滋病等疾病逐漸從致死性的疾病殺手變成可控制的慢性疾病，人類的預(yù)期壽命得到持續(xù)延長(zhǎng)，在過去半個(gè)多世紀(jì)里，主要發(fā)達(dá)國(guó)家都保持了每10年增長(zhǎng)2~3歲的趨勢(shì)）早期售出保單的給付金額與理賠人數(shù)，可能超出預(yù)期。

其次是，人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，年輕人口減少，經(jīng)濟(jì)預(yù)期趨緩，民眾購(gòu)買力逐漸降低，保費(fèi)收入將隨之減少。

雖然面臨賠付和收入的雙重挑戰(zhàn)，但保險(xiǎn)行業(yè)相比其他行業(yè)在老齡化趨勢(shì)下有其自身的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別是針對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和精算厘定，可以有效保障公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)模型預(yù)測(cè)和公司策略的精準(zhǔn)度。

我們也看到保險(xiǎn)公司在這一背景下的機(jī)遇：

一是目標(biāo)市場(chǎng)變化，兒童和青壯年時(shí)間從長(zhǎng)期來看是將逐漸縮小，擴(kuò)大銀發(fā)族市場(chǎng)利于增加機(jī)會(huì)與收入，多數(shù)高齡人士有充足資產(chǎn)，但大部分處于亞健康狀況，但并不影響其長(zhǎng)壽的趨勢(shì)；

二是商品型態(tài)變化，為應(yīng)對(duì)老年人口增加，保險(xiǎn)給付架構(gòu)將轉(zhuǎn)型為保障退休后生活收入與醫(yī)療照護(hù)安全，確保生活質(zhì)量。

綜上，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、賠付上應(yīng)順應(yīng)老齡化趨勢(shì)，精準(zhǔn)評(píng)估老年人狀態(tài)，提供符合60歲以上人口所需的服務(wù), 與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行調(diào)整及創(chuàng)新，已實(shí)現(xiàn)在老齡市場(chǎng)上創(chuàng)造業(yè)績(jī)。

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-Insurance Today-

天與養(yǎng)老探索破局方法

如何以技術(shù)抓住“效率紅利”

接下來我分享一些在老齡化趨勢(shì)的背景下，天與養(yǎng)老的探索與實(shí)踐。

如上所說，養(yǎng)老供需缺口的加速放大，人口結(jié)構(gòu)的變化令未來勞動(dòng)力紅利逐步殆盡，如何通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)“效率紅利”就成為了破題的關(guān)鍵。

天與養(yǎng)老的戰(zhàn)略是圍繞老年人居家養(yǎng)老（安全、健康、智能看護(hù)、孤獨(dú)等）的核心場(chǎng)景，以數(shù)字化及技術(shù)底盤實(shí)現(xiàn)效率突破，滿足融合服務(wù)需求。

如何以技術(shù)實(shí)現(xiàn)“效率紅利”之外，也可保障服務(wù)的質(zhì)量？這是個(gè)關(guān)鍵。

為此，天與養(yǎng)老著力推進(jìn)線下服務(wù)的信息化、數(shù)字化、智能化的三步走戰(zhàn)略。

信息化，是最基礎(chǔ)的一步。運(yùn)營(yíng)部門向研發(fā)部門提出訴求，再通過研發(fā)部門去滿足運(yùn)營(yíng)部門的訴求，以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)流暢運(yùn)轉(zhuǎn)、提升服務(wù)效率和服務(wù)體量。

“數(shù)字化”，通過研發(fā)部門實(shí)現(xiàn)“為運(yùn)營(yíng)提要求”，實(shí)現(xiàn)智能化的決策和管理，起到降本增效、提升整體服務(wù)的質(zhì)量。

智能化，不僅是使用智能硬件，也在智能看護(hù)、遠(yuǎn)程醫(yī)療中充分發(fā)揮作用。

觀察養(yǎng)老領(lǐng)先市場(chǎng)的發(fā)展歷程和趨勢(shì)，正是借助智能化解決方案，養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)歷了從被動(dòng)響應(yīng)向主動(dòng)服務(wù)、從單純照料向非醫(yī)療與醫(yī)療整合的演變。

天與養(yǎng)老也在通過智能化解決方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)長(zhǎng)者的主動(dòng)照護(hù)。

在三步走的進(jìn)程中，天與養(yǎng)老已經(jīng)形成了“養(yǎng)老服務(wù)”和“養(yǎng)老科技”兩大核心板塊。

在養(yǎng)老科技的板塊，天與通過數(shù)字化底盤+智能化解決方案，強(qiáng)大的自研能力及AI算法，準(zhǔn)確定義長(zhǎng)者居家痛點(diǎn)和需求，加之天與物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持，實(shí)現(xiàn)前端軟硬件一體化、中端養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)預(yù)警、后端地面服務(wù)隊(duì)伍落地執(zhí)行，達(dá)到強(qiáng)效閉環(huán)。

依托三步走的數(shù)字化能力，天與三年時(shí)間達(dá)成一線同行8-10年間才能取得的成績(jī)，業(yè)務(wù)范疇陸續(xù)拓展至全國(guó)4個(gè)直轄市，10個(gè)省，近50座城市，共運(yùn)營(yíng)300多個(gè)項(xiàng)目，建立了居家，社區(qū)，機(jī)構(gòu)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)貫穿的全面服務(wù)體系。

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-Insurance Today-

智能化居家養(yǎng)老的核心是什么？

六大場(chǎng)景下的“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”天與經(jīng)驗(yàn)

從跨界生態(tài)協(xié)同的角度，我簡(jiǎn)單分享天與在“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”方面的一點(diǎn)思路。

養(yǎng)老行業(yè)沒有永遠(yuǎn)領(lǐng)先的技術(shù)，致勝的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此，智能化解決方案的核心永遠(yuǎn)是，技術(shù)是否靠譜，是否穩(wěn)定準(zhǔn)確，報(bào)警是否及時(shí)，以及后續(xù)服務(wù)響應(yīng)是否有保障等核心服務(wù)要素。

以天與居家養(yǎng)老核心場(chǎng)景智能化服務(wù)經(jīng)驗(yàn)看：

首先是緊急援救的場(chǎng)景，通過部署報(bào)警求助類和環(huán)境安全監(jiān)測(cè)類智能硬件，當(dāng)長(zhǎng)者有安全事件時(shí)能夠第一時(shí)間響應(yīng)處置，緊急援救設(shè)備在IoT平臺(tái)第一時(shí)間報(bào)警，指揮中心收到報(bào)警信息進(jìn)行緊急救援。

接下來是居家場(chǎng)景中最為常見的跌倒事件，天與采用毫米波雷達(dá)技術(shù)，守護(hù)獨(dú)居長(zhǎng)者居家安全，解決意外跌倒無人知曉、跌倒頻發(fā)區(qū)域衛(wèi)生間、床邊跌倒意外事件、長(zhǎng)者跌倒隱瞞、跌倒長(zhǎng)躺意外發(fā)生。

還有生命體征的持續(xù)監(jiān)測(cè)方面，針對(duì)臥床半失能長(zhǎng)者智能護(hù)理監(jiān)測(cè)，天與通過生物傳感技術(shù)、毫米波雷達(dá)技術(shù)可及時(shí)發(fā)現(xiàn)呼吸異常、心率異常、夜間離床等情況。

而人體存在監(jiān)測(cè)方面，也主要使用毫米波雷達(dá)技術(shù)、紅外+微波技術(shù)，記錄分析長(zhǎng)者活動(dòng)和行為數(shù)據(jù)，幫助更好的洞悉生活作息規(guī)律，及時(shí)發(fā)現(xiàn)需要介入的異常行為。

慢病跟蹤的場(chǎng)景，持續(xù)關(guān)注血壓血糖等數(shù)據(jù)，健康狀況和變化趨勢(shì)能得到遠(yuǎn)程、隨時(shí)的跟蹤，便于風(fēng)險(xiǎn)早起篩查。

孤獨(dú)場(chǎng)景中，依托AI語音智能屏，構(gòu)建人機(jī)交互的養(yǎng)老宜居環(huán)境，同時(shí)也是康養(yǎng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的服務(wù)鏈接終端。

智能化解決方案，天與核心能力在于，通過預(yù)警彌補(bǔ)單一技術(shù)短板，多場(chǎng)景中不依靠單一技術(shù)支撐，更多的是基于行業(yè)積累和認(rèn)知，篩選和組合智能硬件產(chǎn)品，以高效的服務(wù)能力實(shí)現(xiàn)閉環(huán)。同時(shí)結(jié)合天與養(yǎng)老科技的能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和人工智能，通過行為數(shù)據(jù)，預(yù)判預(yù)防醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

上述智能化解決方案能為保險(xiǎn)公司解決哪些問題，從短期來看，主要是增加客戶的獲得感和客戶感知。

保險(xiǎn)產(chǎn)品通過轉(zhuǎn)移低頻高損風(fēng)險(xiǎn)為客戶實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障功能，但由于被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低、保險(xiǎn)費(fèi)繳納期限長(zhǎng)（期交），造成客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能感知不強(qiáng)。如果有一些更高頻次的服務(wù)（例如7*24小時(shí)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、線上線下一體化服務(wù)）可提升客戶的感知和獲得感，增強(qiáng)客戶粘性。此外，科技手段的“效率紅利”令解決方案的成本可控。

中長(zhǎng)期來看，數(shù)據(jù)資源激活產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的關(guān)鍵所在。非醫(yī)療的解決方案，通過行為數(shù)據(jù)來預(yù)判預(yù)防醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品提供有力數(shù)據(jù)支撐。

最后，通過智能化解決方案有效控制服務(wù)成本，以應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)改變帶來的服務(wù)成本（人力成本）快速提升的風(fēng)險(xiǎn)。

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