保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

醫(yī)療與保險(xiǎn)一直被認(rèn)為有著共性特征，而且隨著行業(yè)發(fā)展，雙方互相融合的需求越來越強(qiáng)烈。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，越來越多的醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)，使得“醫(yī)+險(xiǎn)”模式進(jìn)入新的發(fā)展階段。

例如，目前，華大基因(300676)在預(yù)防、早篩、治療、監(jiān)測(cè)等腫瘤防控一體化產(chǎn)品布局方面，均與保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了深度合作探索，與保險(xiǎn)結(jié)合進(jìn)一步提出“預(yù)+篩+診+保+治+康”一體化解決方案，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)與癌癥防控的深度融合，更好地提升民眾的健康水平。

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近日，我們?cè)谥辈ブ嗅槍?duì)醫(yī)療企業(yè)如何跨界做保險(xiǎn)這一主題連線了華大基因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營總監(jiān)談?wù)妫劺蠋熢谥辈ブ泻臀覀児餐接懥酸t(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)為健康險(xiǎn)帶來哪些新變化的問題，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)和醫(yī)療融合加速背景下，兩者該如何打破行業(yè)壁壘也提出了非常具有建設(shè)性的意見，本文的主要內(nèi)容也來自該場(chǎng)直播。

市場(chǎng)承壓下，醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)加速成升級(jí)新動(dòng)力(310328)

醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)步伐越來越快，這背后有哪些原因？而在例如控費(fèi)、健康管理上又是如何與健康險(xiǎn)相結(jié)合呢？

首先，醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)可以真正地幫助保險(xiǎn)行業(yè)從一個(gè)單純扮演經(jīng)濟(jì)支持的角色，轉(zhuǎn)變成真正推動(dòng)整體綜合解決方案不斷向前的角色，從而深度賦能健康險(xiǎn)。

例如對(duì)腫瘤患者而言，隨著目前的靶向用藥基因檢測(cè)的不斷發(fā)展，醫(yī)療企業(yè)可以在診療和康復(fù)環(huán)節(jié)將基因檢測(cè)結(jié)合，腫瘤疾病已經(jīng)并不是以前不可預(yù)判的概念了，而是形成一個(gè)慢病化的趨勢(shì)，是可防可治的，而且也有相對(duì)應(yīng)的精準(zhǔn)醫(yī)學(xué)診療方案。這時(shí)候保險(xiǎn)公司不僅僅只扮演著一個(gè)經(jīng)濟(jì)支持的角色，而是將所有整體綜合解決方案不斷往前推展。

那么，隨著進(jìn)程的不斷延申，基因檢測(cè)就可以跟保險(xiǎn)產(chǎn)品做不同程度的結(jié)合。在前端上，與保險(xiǎn)展業(yè)進(jìn)行結(jié)合；在中期則可以將健康增值服務(wù)、保單存續(xù)期的健康管理進(jìn)行緊密結(jié)合；在理賠端又可以與理賠責(zé)任結(jié)合；最后在康復(fù)治療服務(wù)上也可以寫進(jìn)保險(xiǎn)理賠責(zé)任中去。

再以華大基因?yàn)槔湓缭?015年的時(shí)候就已經(jīng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，最開始時(shí)做的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是將與女性相關(guān)的乳腺癌遺傳性致病基因檢測(cè)和保險(xiǎn)預(yù)先結(jié)合起來。而后隨著兩者緊密結(jié)合逐步向深層次推動(dòng)，這些基因檢測(cè)的結(jié)合，像腸癌、宮頸癌的基因檢測(cè)，還有乳腺癌的基因檢測(cè)，是可以真正地深入到保險(xiǎn)的健康管理中去，降低部分疾病的發(fā)生幾率，而像一些中晚期的疾病，也可以把診療篩查進(jìn)程再往前推進(jìn)，可以更好地做健康管理。這樣就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了不僅是在健康管理、增值服務(wù)環(huán)節(jié)的融合，而且更重要在于這種緊密融合已經(jīng)深入到產(chǎn)品的理賠、控費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，比之前保險(xiǎn)的前端展業(yè)和開展業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)更進(jìn)一步拓展開來。

其次，基因檢測(cè)這種服務(wù)現(xiàn)在在健康險(xiǎn)產(chǎn)品里做得更深入了。基因檢測(cè)在控費(fèi)、健康管理與健康險(xiǎn)相結(jié)合方向，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)醫(yī)療、個(gè)性化的診療水平，再匹配上保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持，可以在這個(gè)時(shí)代最大化地給每一個(gè)人提供更好醫(yī)療和健康解決方案。正如談老師所提及的華大基因一體化解決方案可以很好的將保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)和管控發(fā)揮最大化。比如，在預(yù)防端產(chǎn)品方面，華大基因推出了遺傳性腫瘤基因檢測(cè)，可對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群提供個(gè)性化的健康管理方案；在早篩端產(chǎn)品方面，華大基因的像乳腺癌、宮頸癌和腸癌這一類的癌癥，可以在最早期的吸肉環(huán)節(jié)或者癌前病變環(huán)節(jié)被診斷出來，再去醫(yī)院做進(jìn)一步的鏡像干預(yù)，如果發(fā)生重疾賠付階段，相應(yīng)的就可以降低理賠費(fèi)用、百萬醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用的支出，降低高風(fēng)險(xiǎn)人群后續(xù)診療中的經(jīng)濟(jì)壓力。

不僅如此，以上提及的相關(guān)疾病基因檢測(cè)也更方便了，在家也能測(cè)。比如，像腸癌，由于正常人排泄物里面有腸道脫落細(xì)胞，但如果是腫瘤患者，會(huì)出現(xiàn)異常增生情況，所以細(xì)胞的脫落率會(huì)比正常的人還要高。這時(shí)患者可以居家檢測(cè)來對(duì)自身排泄物測(cè)出是否有癌前病變。而像乳腺癌，居家檢測(cè)則更加方便，只需要取唾液檢測(cè)即可。

最后，基因檢測(cè)對(duì)于每一個(gè)人的健康管理，其實(shí)不分投保前和投保后，投保前有投保前的意義，投保后有投保后的意義。例如，在投保前做一些健康人群基因檢測(cè)，可以更好地知道自身疾病具體情況，在用藥和藥物的使用劑量上給出更好的建議。

醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)步伐加快的契機(jī)在哪？

越來越多的醫(yī)療企業(yè)逐步跨界到保險(xiǎn)行業(yè)，這樣的契機(jī)在哪？在與保司合作的過程中，效果又如何？

談老師以華大基因?yàn)槔M(jìn)一步闡述了自身跨界保險(xiǎn)行業(yè)的歷程。華大基因一開始是發(fā)力醫(yī)療和檢測(cè)領(lǐng)域，后面逐漸發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)板塊，健康產(chǎn)業(yè)板塊包含的內(nèi)容非常多，包括華大細(xì)胞、華大運(yùn)動(dòng)、華大營養(yǎng)等綜合一體健康產(chǎn)業(yè)布局。

在華大的系統(tǒng)內(nèi)，有三方面因素與人的健康息息相關(guān)，一是科技手段的進(jìn)步可以運(yùn)用到人的健康管理中去；二是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)杠桿可以緊密貼合健康管理；三是促使用戶自驅(qū)更好地去提升自己的健康意識(shí)及健康水平。

基于以上三因素作用下，華大基因在大的邏輯體系下，使得保險(xiǎn)板塊作為經(jīng)濟(jì)支撐的角色支棱起來，也促使華大內(nèi)部大健康產(chǎn)業(yè)板塊的布局同步開來。因此，這樣的一個(gè)思維框架導(dǎo)讓華大基因跟保險(xiǎn)業(yè)就有了天然合作契機(jī)。

在產(chǎn)生的效果方面，從保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)估來看，兩者能選用更多的增值服務(wù)，其實(shí)是為了拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)，有了這些賦能，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷被拓展。雖然目前還沒有非常精準(zhǔn)數(shù)據(jù)能完全體現(xiàn)出效果，但從如今合作的密度和評(píng)測(cè)來看，市場(chǎng)上確實(shí)是得到了一些好的反饋，因?yàn)槿A大能提供的這些基因檢測(cè)是醫(yī)療的剛需產(chǎn)品，只要有人用，其實(shí)就能體現(xiàn)出其價(jià)值，才會(huì)形成更多的合作空間。比如，華大在和一些各地惠民保進(jìn)行合作時(shí)，由于其醫(yī)保對(duì)比商保較弱，里面能選擇的一些健康管理的手段又相對(duì)較嚴(yán)苛，而這時(shí)華大的用藥、基因檢測(cè)就可以很好的進(jìn)行結(jié)合。不僅如此，在前段時(shí)間，醫(yī)保相關(guān)部門還專門發(fā)文，靶向藥的基因檢測(cè)也是有望逐步進(jìn)入醫(yī)保，所以這些都是非常剛需和硬核的需求，在整個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)還沒有完全覆蓋的時(shí)候，整個(gè)市場(chǎng)也是希望商保能扮演這樣的一個(gè)角色，讓客戶更好更快地享受這些技術(shù)紅利。

醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)還將面臨諸多挑戰(zhàn)

雖然兩者合作的達(dá)成將是一種多方共贏，但在實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，由于這兩個(gè)行業(yè)在觀念、技術(shù)、流程方面都存在諸多壁壘制約，也將面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先，既然兩者所處行業(yè)不同，那么在整個(gè)思維框架層面，專業(yè)人才儲(chǔ)備是繞不開的一道坎。若是想要打造真正的醫(yī)療和保險(xiǎn)互相融合的閉環(huán)，很大程度上仍需雙方人才的深度參與，這也是為什么目前保險(xiǎn)和醫(yī)療企業(yè)都要在打造專業(yè)人才等層面下功夫。

比如，由于保險(xiǎn)行業(yè)是金融和服務(wù)的結(jié)合體，其對(duì)于服務(wù)的要求是非常高的，而這對(duì)于一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)檢測(cè)機(jī)構(gòu)而言，要達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)的高服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量的要求，是需要更多地增加多樣化系統(tǒng)的支持，運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力支持等等。而華大基因正是深入洞悉了與一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)、科研單位在對(duì)C端服務(wù)上和保險(xiǎn)行業(yè)有一定鴻溝這一壁壘，主動(dòng)搭建了一些行業(yè)溝通的平臺(tái)，讓雙方非常精通自身業(yè)務(wù)和知識(shí)框架體系的專業(yè)人才，能從知識(shí)層面的互通，再到一些數(shù)據(jù)層面的分享，以促成最終合作。

其次，醫(yī)療企業(yè)跨界保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際上很考驗(yàn)自身對(duì)于健康險(xiǎn)的控制能力。站在醫(yī)療企業(yè)角度，雖然從整體的醫(yī)療費(fèi)用支出數(shù)據(jù)、醫(yī)保覆蓋率數(shù)據(jù)和商保覆蓋率數(shù)據(jù)來看，雖然商業(yè)健康險(xiǎn)的占比可能還沒有達(dá)到一個(gè)非常理想的預(yù)期占比，但健康險(xiǎn)市場(chǎng)還是有很大的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。

比如，在精準(zhǔn)醫(yī)療領(lǐng)域，所有的大病都是可防可治的，在這種情況下，商保應(yīng)該有更大的空間來體現(xiàn)出它的價(jià)值。然而，目前商保僅5%的占比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出真正的作用和價(jià)值，未來應(yīng)該會(huì)有一段加速期，讓其發(fā)揮更大的作用，形成一個(gè)綜合解決方案，去幫助到更多的人。而在這個(gè)過程中，一方面礙于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療企業(yè)之間存在的信息不對(duì)稱問題；另一方面雙方在目前醫(yī)療體系下難以達(dá)成很好的協(xié)調(diào)，尤其是在短時(shí)間內(nèi)去改變這種現(xiàn)狀和有所作為是非常困難的。這需要雙方更加深入的溝通，沉穩(wěn)的去創(chuàng)新，一點(diǎn)點(diǎn)地往前走。

最后，雖然醫(yī)療企業(yè)將面對(duì)諸多難點(diǎn)，但談老師認(rèn)為這一跨界是難而正確的事情，值得相關(guān)企業(yè)在這方面下功夫。談老師還表示，隨著近兩年保險(xiǎn)業(yè)尋求改革的積極性不斷提高，對(duì)于基因檢測(cè)合規(guī)的顧慮以及創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力有明顯的改善，這就形成了一個(gè)比較好的趨勢(shì)，使得保險(xiǎn)業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)積累等手段，更加專注于那些帶病體和慢性病人群的保險(xiǎn)需求，將保險(xiǎn)的價(jià)值真正覆蓋到這部分人群。雖然在這個(gè)過程當(dāng)中會(huì)存在一些產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)提供和人才匱乏等難題，但保險(xiǎn)業(yè)如能再大刀闊斧一點(diǎn)，有魄力一點(diǎn)，不斷克服遇到的困難對(duì)這潛在的市場(chǎng)需求進(jìn)行有效填補(bǔ)，將會(huì)使得整個(gè)行業(yè)賦能新的維度，不斷向上發(fā)展。

總的來看，醫(yī)療和保險(xiǎn)市場(chǎng)融合進(jìn)入下半場(chǎng)，無論是從邏輯推演的角度還是參考國外先進(jìn)模式的經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)療健康服務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合都是大勢(shì)所趨。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，而醫(yī)療保障就是守護(hù)健康的最重要屏障。但在兩者相互融合的過程中，勢(shì)必會(huì)面臨諸多難題，但挑戰(zhàn)下也蘊(yùn)含機(jī)遇。相信未來，醫(yī)療與保險(xiǎn)行業(yè)的融合將克服各種壁壘，實(shí)現(xiàn)更加緊密發(fā)展，也將給整個(gè)行業(yè)提供更多全新發(fā)展的可能性。

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